Endeudamiento familiar: recomendaciones para evitar dolores de cabeza

La Comisión Técnica Asesora de AEBU (sindicato bancario) divulgó días atrás un informe sobre el endeudamiento familiar tomando datos del Banco Central (BCU). Allí concluyó que el 36% del total de deudores pertenecientes al sector familia no gozan de “buena salud financiera”. El porcentaje equivale a 690 mil personas sobreendeudadas. Informó que lo créditos a las familias representan el 97% de las operaciones que se realizan en el sistema financiero.

El informe complementó que en general los más jóvenes y los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos estipulados en un crédito y, en consecuencia, son los que están peor calificados como pagadores.

¿Cuáles serían las recomendaciones para que las familias no caigan en ese nivel de endeudamiento?

El socio de Cibils Soto Consultores, Marcos Soto, aclaró que muchas veces se tiende a creer que el endeudamiento tiene una connotación negativa, pero eso no es real. Por el contrario, muchas veces es positivo y necesario. “Ojo con demonizar el endeudamiento; es una herramienta que tienen los particulares al alcance de la mano para acceder a determinados bienes o servicios que en el presente no se pueden conseguir, pero se pueden ir pagando en el futuro”, dijo a El Observador.

Una recomendación es no endeudarse a más plazo de la vida útil que tiene el bien o el servicio. “Uno no va al supermercado y compra el surtido en cuotas porque el mes que viene tiene que volver a comprar”, explicó.

Otro ejemplo que mencionó fue el de hacer (y pagar) un viaje. Si las vacaciones incluyen un viaje de una semana se debería pensar en pagarlo en un máximo de 12 cuotas. Pero claramente el plazo no podría ser de cinco años.

Otros aspectos a tomar en cuenta son las tasas de interés y conocer las condiciones que exige el prestador. También se debe prestar atención a la moneda en la que se pide el préstamo. “Ahí hay un aprendizaje que dejó la crisis de 2002. La deuda debería calzarse en la moneda de los ingresos”, expuso. En este caso, si el salario es en pesos lo razonable sería tomar un crédito en Unidades Indexadas (UI). Si por el contrario, la remuneración es en dólares se debería optar por un préstamo con la misma moneda para evitar descalces de tipo de cambio.

La directora ejecutiva de la Asociación de Bancos Privados (ABPU), Bárbara Mainzer, enumeró algunas recomendaciones para hacer frente de manera correcta a un préstamo.

“Hay algo muy importante y que muchas veces no se termina de entender es cuáles son las consecuencias a las que se enfrenta si no se pagan los créditos en tiempo y forma, porque es ahí donde empiezan todos los problemas”, afirmó.

Destacó que la persona debe valorar para qué se endeuda. “Una cosa es contraer una deuda para poner un negocio o comprarse una casa y otra es para comprar el decimoquinto par de zapatos”, indicó. 

Según Mainzer, es recomendable armar un presupuesto, que detalle los ingresos y los egresos. En ese presupuesto hay egresos prioritarios como el pago del alquiler, la luz, el agua, la alimentación y la educación. A esos gastos se debe incluir la cantidad de dinero para pagar las deudas. “Ordenarse ayuda y mucho. Es sencillo pero no fácil, porque si fuera fácil no habría tantos problemas”, sostuvo. 

“No es solo mirar las condiciones del préstamo, hay que entender las tasas, saber cuánto pido, cuánto devuelvo y si puedo pagar la cuota”, complementó.