Las tarjetas de débito, crédito y/o prepago representan el 44% del total de pagos en América Latina, predominando en las categorías de retail y e-commerce, mientras que el efectivo aún se utiliza en el 36% de las transacciones dentro de la economía formal. Estos datos provienen de un informe de Americas Payments and Commerce Market Intelligence.
Aunque existe una marcada inclinación hacia los pagos digitales en la región, los especialistas advierten que estos aún enfrentan desafíos importantes para igualar las expectativas que los usuarios tienen del efectivo. Entre los aspectos valorados, destaca la inmediatez, que permite a los usuarios verificar el saldo y confirmar una transacción en tiempo real.
Por otro lado, el estudio “Personalization Pulse Check” de la consultora Accenture, basado en una encuesta realizada a 1.500 consumidores de entre 18 y 60 años en Estados Unidos y el Reino Unido, revela que más del 70% de los mayores de 18 años posee al menos una tarjeta financiera.
De hecho, la mayoría de estos consumidores cuenta con un promedio de 3,7 tarjetas de crédito y débito, lo que resalta la creciente importancia de la personalización de tarjetas para captar a las nuevas generaciones de usuarios bancarios: generación X, millennials y generación Z.
La adopción de medios de pago digitales en América Latina, como tarjetas contactless, aplicaciones de transferencia instantánea y billeteras virtuales, ha continuado en ascenso, impulsada por la seguridad, transparencia, agilidad y facilidad de uso que ofrecen estas soluciones.
Las instituciones financieras que buscan liderar el mercado están intensificando su oferta de pagos inmediatos, empleando sistemas como los pagos A2A y los pagos auto atendidos, que responden a la necesidad de agilidad y simplicidad de los consumidores latinoamericanos. La privacidad de los datos es otra preocupación central para los usuarios de estos servicios. El 73% de los encuestados considera la protección de sus datos como una prioridad y elige métodos de pago que garanticen su seguridad.
Estos medios de pago digitales también favorecen la economía formal y promueven la inclusión financiera, al reducir las barreras que impiden a las personas participar en el sistema. En América Latina, más del 70% de la población ya accede a medios de pago digitales, con Brasil, Argentina, Chile y Colombia a la cabeza en su uso.
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Para satisfacer esta demanda creciente, fintechs, bancos y empresas tradicionales fuera del ecosistema financiero han incorporado capas financieras a sus propuestas de valor. “De esta manera, podremos avanzar, en Argentina y la región, hacia una economía digital, formal, basada en infraestructura moderna y segura”, señala Santiago Witis, Country Manager de Pomelo en Argentina y Chile.
El avance de las nuevas tecnologías y la creciente digitalización han impulsado el uso de tarjetas no solo entre los consumidores, sino también en numerosas empresas, que las emplean en diversas formas. Esta versatilidad ha facilitado su adopción para pagos en viajes al exterior, gastos corporativos, compras y servicios en línea, entre otros.
La popularización de las tarjetas ha permitido a las empresas acceder a nuevas fuentes de ingresos y encontrar oportunidades para diferenciarse en el mercado.
“El uso de tarjetas de crédito y débito ha crecido exponencialmente en los últimos años, reflejando una tendencia hacia un sistema de pago más eficiente y seguro, mientras que el efectivo parece estar perdiendo terreno en la economía digital. Con consumidores optando por la conveniencia de las transacciones electrónicas, las tarjetas han pasado de ser una opción a convertirse en la norma, desafiando así la supervivencia del efectivo”, afirma Santiago Witis.
Pagos digitales en América Latina
Las tendencias en la región indican:
Auge en el uso de las billeteras móviles: comenzó luego de la pandemia y sigue tomando fuerza en nuestra región, donde en el 2023, 37% de los consumidores utilizaron billeteras digitales para realizar transacciones en línea o en tiendas físicas, debido a la comodidad, rapidez y accesibilidad que ofrecen y proyectando un aumento de su uso a un 47% en el 2024. La popularidad de las billeteras móviles impulsó también otras tendencias como el mayor uso de tarjetas digitales y la interoperabilidad entre billeteras digitales y las apps bancarias a través de códigos QR, que es un desarrollo pronto a salir.
Pagos inmediatos, experiencias sin fisuras y seguras: incluye tendencias como los pagos A2A o Tap to Phone, en que las transacciones se realizan desde un teléfono móvil y de forma inmediata a través de un ecosistema digital fluido, conectado y seguro, obligando a un mayor desarrollo de otras innovaciones como los ecosistemas financieros abiertos y el Open Finance. Para lograr pagos sin fisuras y seguros se debe continuar con la expansión de los ecosistemas financieros integrados, las finanzas embebidas y la banca como servicio a través de plataformas centrales que agrupan todos los servicios financieros que un usuario puede necesitar, sin importar si son ofrecidos por diferentes proveedores: desde transferencias interbancarias inmediatas y a bajo costo, pago de servicios, acceso a productos de inversión y crédito hasta adquisición de otros bienes.
Open Finance: también conocida como Finanzas Abiertas, se refiere específicamente a la iniciativa de compartir datos financieros de manera segura y estandarizada entre diferentes instituciones y proveedores de servicios financieros para ofrecer productos personalizados y completos a los usuarios, muy de la mano con el desarrollo de los ecosistemas financieros integrados.Esta apertura de los datos financieros impulsa la innovación y competitividad en el mercado, favoreciendo a las instituciones que ofrezcan servicios disruptivos e innovadores, como medios de pago al instante y conectados con todo el ecosistema, como es el caso de tarjetas físicas y digitales al instante, que pueden convertir la App de un banco en una billetera digital.
Integración de IA en las transacciones: la Inteligencia Artificial también está incursionando en el sector de los servicios financieros y ahora la vemos integrada a los pagos para simplificar y mejorar las interacciones entre los clientes y comercios o bancos. La amplia cantidad de información que la IA puede procesar ayuda a las entidades financieras a entender quiénes son sus clientes y ofrecer una gama de servicios personalizados, de acuerdo a sus preferencias.
