En un contexto marcado por significativas reducciones en la inflación y políticas monetarias adaptativas, Banque Heritage destaca su compromiso con la estabilidad financiera y el crecimiento sostenido en Uruguay. "La rebaja de la inflación es altamente deseable ya que promueve la estabilidad económica y facilita decisiones financieras más informadas", dijo Monteserín, subrayando la importancia de estos factores para el desempeño actual y futuro de la institución financiera". "Esto está generando un ambiente más propicio para expandir el negocio en moneda nacional, apoyando así nuestro objetivo estratégico de largo plazo", añadió.
En relación con las decisiones de política monetaria del Banco Central del Uruguay, Monteserín comentó: "Se ha dado una reducción gradual en la tasa de interés en consonancia con la baja de la inflación. Sin embargo, mantenemos una postura cautelosa respecto a bajas adicionales de las tasas en Pesos debido a las expectativas aún moderadamente altas de inflación y el objetivo del BCU de hacer converger la inflación al centro del rango meta”.
La evolución del tipo de cambio también ha sido un tema relevante dado el impacto que éste tiene cuando los ingresos y costos están en diferentes monedas. El Gerente de Tesorería, detalló que el banco opera con un régimen de flotación cambiaria, por lo cual implementar estrategias de cobertura mediante derivados financieros es una excelente alternativa para mitigar los riesgos cambiarios. “En nuestro caso, cubrimos la exposición cambiaria utilizando derivados financieros. Es un producto que conversamos y ofrecemos activamente a nuestros clientes para que puedan proteger sus propios balances del riesgo cambiario. Aunque el mercado de derivados ha crecido significativamente, creemos que aún hay espacio para seguir aumentando su utilización y estamos comprometidos en asesorar y apoyar a nuestros clientes en estas decisiones".
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Foto: Vanni Gonzo.
¿Cuál ha sido la estrategia del Heritage para gestionar riesgos y oportunidades, en un contexto en el que si bien la oleada de alzas de las tasas de interés a nivel mundial parece haber terminado, permanece muy latente el riesgo inflacionario?
Las tasas de interés en dólares han alcanzado niveles históricamente altos. Actualmente, la perspectiva apunta hacia una reducción en los próximos meses, dado que las presiones inflacionarias a nivel mundial están disminuyendo. De hecho, recientemente, el Banco Central Europeo decidió reducir su tasa de referencia. Este escenario de tasas lo hemos visto como una gran oportunidad. El 85% de los depósitos en dólares en Uruguay están a la vista, y notamos que las personas físicas no estaban beneficiándose del aumento de las tasas de interés para capitalizar sus ahorros. Por esta razón, lanzamos el producto Cuenta SMART que paga intereses sobre saldos en cuenta a la vista y ha sido un éxito notable, diseñado para ofrecer a los clientes una excelente combinación de rentabilidad y flexibilidad. Este producto inicialmente ofrecía un compromiso de tasa fija por 12 meses, y por el momento les estamos renovando nuestro compromiso por 12 meses adicionales.
¿Cuál es la tendencia actual en los depósitos en el sector bancario uruguayo y cómo se posiciona Banque Heritage?
Los depósitos en Uruguay han mostrado un crecimiento importante en los últimos 10 años, aunque el 2023 fue atípico con un modesto aumento de apenas 2.5%. En nuestro Banco, experimentamos un crecimiento notablemente superior, aumentando los depósitos un 13.5% en el año 2023. Este incremento se debió en parte al éxito de nuestra Cuenta SMART, y nuestra mayor penetración en banca empresa.
¿Cómo ha evolucionado la demanda de créditos en Uruguay y qué papel ha jugado Banque Heritage?
En Banque Heritage nos enfocamos en créditos a empresas de mediano y gran tamaño. En los últimos tres años, tuvimos un crecimiento del 30% y queremos crecer un 50% adicional en los próximos 3 años. Aunque el crédito en Uruguay ha mostrado un crecimiento interesante, sigue siendo bajo en comparación con otros países. Mientras que en Estados Unidos y Europa el financiamiento bancario a empresas representa aproximadamente el 75% del PBI, en Chile el 50%, en Paraguay el 35%, y en Brasil un poco más del 20%, en Uruguay solo representa el 16%. Creemos que hay un potencial significativo para seguir creciendo, y especialmente con la reducción de la inflación y las tasas de interés, deberíamos ver un mayor aumento del crédito en moneda nacional.
¿Cuál es su análisis sobre la rentabilidad del sector bancario uruguayo y el desempeño de Banque Heritage?
El año 2023 fue un año récord en términos de rentabilidad para Banque Heritage. La misma fue impulsada por el aumento de los márgenes financieros, especialmente por las tasas de interés en dólares, sumado a la ejecución exitosa de nuestro plan estratégico. En este plan definimos claramente los segmentos en los que deseamos enfocarnos como Banco, la expansión de nuestra base de clientes tanto empresas como personas, y el posicionamiento de nuestra marca. Estos pilares continuarán guiándonos hacia adelante para mantener niveles de rentabilidad robustos incluso en entornos de tasas de interés menos favorables a los que hemos observado en 2023 y 2024.
La Cuenta SMART es una Cuenta única en el mercado que paga intereses. ¿Cómo ha sido la recepción de este producto por parte de los clientes y qué otros productos innovadores planea lanzar Banque Heritage?
La receptividad fue excelente. Entendemos que el producto cubre una necesidad insatisfecha en el mercado, ofreciendo una rentabilidad asegurada por un período interesante junto con la flexibilidad y liquidez de una caja de ahorros. Aumentamos un 20% nuestra base de clientes personas físicas gracias a este producto. Nuestro principal objetivo es generar relaciones de largo plazo, que los clientes encuentren valor más allá del producto inicial. Por eso ya hemos comenzado a incorporar adicionales a la Cuenta SMART, tales como la opción de pago de intereses en pesos además de dólares y un tipo de cambio preferencial para cambio de moneda. Y estamos trabajando en seguir sumando servicios adicionales.
La Cuenta Smart que paga intereses en cuenta ha sido un éxito notable entre nuestros clientes, proporcionándoles una combinación única de rentabilidad y flexibilidad. La Cuenta Smart que paga intereses en cuenta ha sido un éxito notable entre nuestros clientes, proporcionándoles una combinación única de rentabilidad y flexibilidad.
¿Qué papel han jugado las tecnologías emergentes y la digitalización en los logros récord del Banque Heritage?
La pandemia ha transformado significativamente las relaciones entre clientes, bancos y proveedores. La necesidad de una red física tradicional se ha reducido, y se viene suplantando con inversiones en innovación y tecnología. En nuestro caso, relanzamos nuestro E-banking y desarrollamos una aplicación móvil muy amigable. Introdujimos el onboarding digital para la Cuenta SMART, permitiendo a los usuarios abrir cuentas sin necesidad de visitar una sucursal. Implementamos transferencias en línea con todos los bancos de plaza, desarrollamos nuevos productos de pago a proveedores y cobranzas. Todas estas innovaciones reflejan nuestro compromiso de mejora continua, y tenemos proyectado seguir invirtiendo para el desarrollo de nuevos productos y servicios.
La digitalización es una prioridad para el Banco Heritage. Relanzamos nuestro E-banking, desarrollamos una aplicación móvil muy amigable, introdujimos el onboarding digital para la Cuenta SMART, implementamos las transferencias en línea con todos los bancos de plaza, desarrollamos nuevos productos de pago a proveedores y cobranzas. Todas esta innovaciones están dirigidas a mejorar la accesibilidad y la experiencia del cliente. La digitalización es una prioridad para el Banco Heritage. Relanzamos nuestro E-banking, desarrollamos una aplicación móvil muy amigable, introdujimos el onboarding digital para la Cuenta SMART, implementamos las transferencias en línea con todos los bancos de plaza, desarrollamos nuevos productos de pago a proveedores y cobranzas. Todas esta innovaciones están dirigidas a mejorar la accesibilidad y la experiencia del cliente.
¿Qué segmentos de mercado visualiza Banque Heritage como los más prometedores para el crecimiento futuro y cómo planean abordar estos segmentos?
Nuestro plan estratégico, que lo revisamos recientemente de cara a los próximos tres años, pone foco en brindar el mejor servicio en calidad y excelencia de productos a las empresas, y en darle un excelente servicio de ahorro e inversión a las personas. Así que por ahí vamos a seguir hacia adelante.
A la oferta de productos tradicionales, sumamos productos innovadores de cobranzas y pagos para las empresas. Para las personas físicas, lanzamos los nuevos productos de ahorro como las Cuentas Smart y los Depósitos a Plazo Fijo en los que el cliente recibe los intereses mensualmente y no al vencimiento. Por lo que vemos que hay oportunidades de ser innovadores para nuestros clientes y seguir creciendo.
¿Cuáles son las proyecciones del Banque Heritage para el próximo año en términos de crecimiento y rentabilidad, y qué factores considera que serán cruciales para alcanzar estos objetivos?
La rentabilidad del 2023 fue récord y la rentabilidad de este año estimamos esté alineada con la del año pasado. Nuestro objetivo este año es crecer un 15% tanto en préstamos como en depósitos, y tenemos un objetivo aún más ambicioso para los próximos tres años que consiste en crecer un 50% en ambos. Así que nuestra meta es ser un jugador importante en el mercado, tanto para las empresas como para el segmento de ahorro e inversiones personales, siempre manteniendo una relación personalizada y cercana con nuestros clientes.
