BHU acapara el uso de garantía oficial para créditos hipotecarios
Permite acceder a familias de ingresos medios a préstamos por hasta 90% del valor del inmueble
El perfil del cliente del Banco Hipotecario (BHU) hace que sea esa institución la encargada de absorber la mayor cantidad de solicitudes del nuevo Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios (FGCH), una iniciativa en la que participan seis bancos y que apunta a facilitar el sueño de la casa propia a las familias con ingresos medios. Hasta el momento se han reservado 117 garantías de crédito en cinco meses, un número positivo para las autoridades de la Agencia Nacional de Vivienda (ANV).
Entre los seis bancos que brindan el servicio, el BHU acapara las preferencias de los clientes con casi la totalidad de las solicitudes realizadas al Fondo. A la fecha, de esas 117 garantías reservadas un total de 113 se realizaron en el BHU. En tanto, 46 de ellas ya están registradas, según números de la ANV. El BBVA, el HSBC, el banco Santander, el Banco República (BROU) y el Banco Comercial, las otras entidades que promueven esta herramienta, apenas han tenido participación.
“El registro de las restantes (garantías) está sujeto a los tiempos que demanda el análisis del crédito por parte de las instituciones financieras”, explicó a El Observador, Claudio Fernández Caetano, vicepresidente de la ANV.
“Para una herramienta que está en funcionamiento hace cinco meses, consideramos que tiene un dinamismo que satisface las expectativas”, agregó el jerarca.
Por el tipo del crédito, parece lógico que los compradores más involucrados sean quienes califican como clientes del BHU. Para los bancos privados, que haya interesados entre sus clientes llevará un poco más de tiempo. “Todavía es muy pronto para hacer una evaluación. Santander fue de los primeros en apoyar este proyecto”, dijo a El Observador, Ignacio Inthamoussu, gerente de Segmentos del banco Santander.
“Este tipo de crédito aún no se ha demandado de manera significativa, pero pensamos que a medida que comiencen a estar ofertables más proyectos construidos bajo esta normativa (en referencia a la vivienda de interés social), se va a dinamizar la consulta y la demanda y por tanto el otorgamiento de créditos”, añadió.
El FGCH fue creado por ley en agosto de 2011 y comenzó a implementarse en abril pasado con la intención de facilitar y ampliar el acceso a la vivienda. Exige al interesado un ahorro previo de solo 10% a 15% del valor del inmueble. El máximo monto avalado a prestar es del 90% del valor de la vivienda y el mínimo es de 85%. En el esquema sin FGCH, se exige tener ahorrado, según el banco, entre el 20% y el 30% mínimo de lo que cuesta la vivienda con un tope de 80% de préstamo.
El fondo apunta a la adquisición de una casa usada, o a una nueva que esté adherida al sistema de Viviendas de Interés Social, una herramienta que apunta a facilitar la compra de una casa a ciudadanos de ingresos medios, y que al día de hoy ya tiene 6.517 inmuebles proyectados y registrados por la Agencia Nacional de Vivienda (ANV). En ambos casos, el crédito hipotecario se brinda en UI o en pesos.
Características
El precio de compra promedio ronda, de acuerdo a un informe del BHU al que accedió El Observador, las 550.889 Unidades Indexadas (UI), unos US$ 65.000. El 99% de las viviendas que se registraron para solicitar el instrumento de garantía son usadas. Solo el 1% optó por una casa nueva bajo el régimen de Vivienda de Interés Social.
Más de la mitad d elos compradores (57%) eligió una vivienda de dos dormitorios, el 30% de tres dormitorios, el 8% de una habitación y el 5% de cuatro habitaciones. En cuanto a tipo de vivienda, el 63% es casa, el 30% apartamento sin ascensor, el 5% apartamento con ascensor y el 2% duplex, según el informe del BHU.
Los beneficiarios que están accediendo al FGCH cuentan con un sueldo promedio de $ 36.132 y están pagando una cuota, también promedio, de $ 8.244. El 38% de estas viviendas tienen dos titulares y para el 62% ha significado mantenerse en el barrio, mientras que un 38% ha elegido marcharse de su zona de residencia.
El plazo para pagar la vivienda es de 25 años y la cuota debe ser inferior al 35% de los ingresos del núcleo familiar, el cual no puede superar las 100 Unidades Reajustables (UR), aproximadamente $ 66.476. También se debe estar libre de embargos, interdicciones y gravámenes de todo tipo. El crédito se debe aplicar exclusivamente a la compra de un inmueble en el país destinado a vivienda única, indica el documento publicado en la web de la ANV.
En el informe realizado por el BHU, en base a las características de los créditos solicitados hasta el momento, el plazo promedio para pagar la vivienda ha sido de 20 años, con una tasa de interés promedio de 6,22%.
Topeados
El valor máximo de las viviendas no puede superar ciertos topes, de entre US$ 73.000 y US$ 82.000 si es usada y de US$ 113.000 a US$ 126.000 si se trata de una casa nueva. De cualquier modo, los valores se miden en UI. A setiembre, para vivienda usada en Montevideo, Maldonado, Colonia y Ciudad de la Costa, hasta dos dormitorios el valor no debía sobrepasar las 607.715 UI, y de tres o más dormitorios las 813.903 UI; en el resto del país, el valor máximo es 542.602 UI para el primer caso y 732.513 para el segundo.
En relación a las viviendas nuevas, el tope para una casa de un dormitorio alcanza las 715.621 UI; a 949.630 UI para dos habitaciones, a 1.179.251 UI para tres y de cuatro a 1.354.861 UI. Esto para el caso de la capital, Maldonado, Colonia y Ciudad de la Costa. Para el resto de los departamentos, los valores se establecieron así: 641.898 UI (un dormitorio), 851.750 UI (dos), 1.057.545 UI (tres) y 1.215.163 UI (cuatro).
Proceso
El interesado debe presentarse en el banco, manifestar su interés de recibir la cobertura del Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios (FGCH) y suscribir el Formulario de Aceptación de la Garantía.
El interesado recibirá un préstamo entre el 85% y el 90% del valor de la vivienda, por encima de la financiación que se consigue en el mercado.
Se necesitará contar con un ahorro previo de entre el 10% y el 15% del valor de la vivienda, un porcentaje inferior al que habitualmente exige la oferta pública hipotecaria.El inmueble deberá ser utilizado exclusivamente para vivienda.
La vivienda debe estar situada dentro del territorio nacional.
El interesado en el instrumento debe presentarse en una de las instituciones financieras adheridas: el BHU, el Banco República, el BBVA, el HSBC, el banco Santander y el Banco Comercial.
Más préstamos
En el período enero-julio, el BHU creció 30% en cantidad de préstamos escriturados, según informó El Espectador, en comparación a mismo período del año pasado. Además, la colocación del producto “Yo Ahorro” del banco aumentó 53% en referencia a 2012.
