La Asociación de Bancos Argentinos (Adeba) emitió un comunicado advirtiendo sobre los riesgos que implicaría permitir que billeteras virtuales puedan pagar salarios y jubilaciones, una posibilidad que surgió en medio del debate por la reforma laboral. La respuesta del sector fintech no se hizo esperar: la Cámara Argentina Fintech replicó que los bancos solo buscan sostener un "negocio cautivo" que mantienen desde hace más de tres décadas.
El documento de Adeba, titulado "Pago de salarios y jubilaciones en Argentina. ¿Conviene bajar los estándares de seguridad y formalidad institucional exigidos actualmente?", señaló que representantes de billeteras virtuales vienen pidiendo ofrecer el servicio de "cuentas sueldo" y "jubilaciones" sin estar regulados ni supervisados por el BCRA, ni ofrecer garantía sobre los fondos que reciban o se depositen en cuentas virtuales. Aunque el comunicado no menciona nombres específicos, la alusión principal es a Mercado Pago, el brazo fintech de Mercado Libre, la empresa de Marcos Galperin que ya paga algunas prestaciones sociales y está detrás de las jubilaciones desde hace algunos años.
La entidad bancaria, que preside Javier Bolzico e integra el Grupo de los Seis, argumentó que permitir esta práctica "beneficiaría el negocio de las billeteras virtuales" pero a costa de un mayor riesgo para los empleados y jubilados, contingencias para el Estado, afectación a la generación de crédito y mayor riesgo sistémico. "Quienes promueven relajar las condiciones para el pago de salarios y jubilaciones deben ser conscientes que dicha decisión expone a los trabajadores y jubilados al riesgo de perder sus haberes, en casos de que la billetera en la que cobren tenga dificultades o desmanejos económicos", advirtió Adeba.
Adeba destacó que el sistema de pagos de salarios y jubilaciones en entidades con autorización y supervisión bancaria "ha sido una de las pocas políticas de Estado exitosas que ha tenido nuestro país" y mostró su fortaleza incluso en momentos de crisis recurrentes en las últimas décadas. La entidad subrayó que en las últimas tres décadas ni un solo asalariado o jubilado tuvo pérdida o demora alguna sobre sus haberes, a pesar de las crisis económicas argentinas.
El comunicado también recordó que en el esquema actual los trabajadores y jubilados tienen libertad de transferir sus fondos, sin cargo y en forma simple, a la billetera o institución que deseen inmediatamente después de cobrar. Además, las cuentas de pago de sueldos y jubilaciones son totalmente gratuitas para sus titulares y existe una fuerte competencia entre bancos que se traduce en importantes beneficios y promociones.
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Entre los argumentos de Adeba se destacó que cuando los fondos se pasan del sistema financiero a las billeteras virtuales, se reduce la capacidad de generar préstamos para la economía en su conjunto. Esto ocurre porque las billeteras concentran casi la totalidad de los fondos en Fondos Comunes de Inversión (FCI) y cuando esos recursos vuelven a los bancos, lo hacen como fondos institucionales no aptos para préstamos a mediano y largo plazo. Las normas de liquidez del BCRA exigen a los bancos un coeficiente de liquidez del 100% sobre los fondos provenientes de las billeteras a través de los FCI porque son considerados inestables.
La entidad bancaria también alertó sobre el aumento de la "banca en las sombras" o banca paralela, al crecer la captación de ahorro por fuera del sistema formal y regulado. Como casos recientes que evidencian la importancia de la supervisión del BCRA, Adeba mencionó a Wenance y Sur Finanzas.
La respuesta de las fintech
La Cámara Argentina Fintech rechazó estos planteos en un comunicado titulado "Salarios y jubilaciones: lo que defienden los bancos tradicionales no es la seguridad, es el negocio cautivo". La entidad afirmó que los cuestionamientos del sector bancario buscan sostener "privilegios que la banca tradicional quiere mantener" y limitar "la libertad de elección de millones de personas en la Argentina".
Frente a las afirmaciones sobre seguridad, la organización destacó que las cuentas digitales están reguladas, supervisadas y auditadas por el Banco Central y aseguró que "el 100% del dinero de los usuarios está depositado en cuentas bancarias, a la vista y separadas del patrimonio de las empresas". La entidad subrayó que las billeteras cumplen exigencias de seguridad, prevención del fraude y reportes obligatorios, y enfatizó: "Nunca hubo un caso en el que un PSP regulado no devolviera fondos a sus usuarios".
La Cámara Argentina Fintech planteó que en términos de seguridad, recibir el sueldo en una billetera o en un banco es exactamente igual, porque en ambos casos el dinero está en un banco. Sin embargo, marcó una diferencia: la billetera no puede prestar la plata de sus usuarios mientras que los bancos sí lo hacen y "corren riesgos con el dinero de los depositantes".
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Los números del reclamo fintech
La entidad estimó que hay más de 40 millones de cuentas de billeteras virtuales con saldo, la mayoría con generación de rendimientos diarios frente a cuentas sueldo sin interés. "Si millones de argentinos ya eligen usar una billetera apenas cobran, ¿por qué impedirles elegir desde el inicio?", cuestionó el comunicado.
Respecto del acceso al crédito, la Cámara Argentina Fintech contestó los argumentos bancarios sobre un supuesto riesgo a la baja en la disponibilidad de préstamos. Explicó que los fondos en billeteras permanecen depositados en cuentas bancarias, simplemente llegan al banco a través de un mecanismo distinto al tradicional, y que el crédito digital "existe, funciona y crece, pero se da con capital propio, no con fondos de los usuarios". Según sus cálculos, más de 6 millones de personas acceden hoy a crédito fintech, lo que representa inclusión financiera para sectores históricamente excluidos del sistema tradicional.
El comunicado destacó además el proceso de digitalización del sistema de pagos en Argentina: hoy se realizan 28 pagos electrónicos por adulto por mes, una relación de casi 15 a 1 frente a las extracciones de efectivo. La entidad atribuyó ese cambio a la masificación de las cuentas digitales y las billeteras.
En cuanto a la acusación de "banca paralela", la Cámara Argentina Fintech replicó que es "simplemente falso", al plantear que las billeteras no prestan dinero de sus usuarios, no captan plazos fijos ni toman riesgos, y que todo el dinero está dentro del sistema bancario.
"La verdadera libertad es elegir. Restringir esa elección no protege a nadie: solo preserva un privilegio para unos pocos que existe desde hace más de 30 años", concluyó el texto de la Cámara Argentina Fintech, que sostuvo que la competencia fortalece, moderniza y hace más justo al sistema financiero.
