Cómo funciona el cheque electrónico, que la banca local busca incorporar

El uso de cheques electrónicos es algo que los bancos locales están explorando desde hace tiempo. Una experiencia que se sigue de cerca es la de Argentina. En ese país desde mediados de este año es posible emitir y recibir los llamados Echeq, un instrumento con las mismas funcionalidades que un cheque físico en papel. Inicialmente el plan que está en marcha obliga a las instituciones financieras a recibirlos y la emisión es, por ahora, optativa.

Este formato digital tiene entre sus ventajas la reducción de costos, mayor agilidad y eficiencia en el procesamiento y compensación, mayor seguridad en la gestión, endosos sin límite, y disminución de posibilidad de fraude o falsificación, entre otras.

En Uruguay todavía resta definir el esquema de funcionamiento, es decir si se hace de manera similar a Argentina o no; y los aspectos normativos que permitirían llevarlo a la práctica. El siguiente paso sería desarrollar un software que no parece ser muy complejo, explicó a El Observador el gerente de Urutec (operador de la cámara de compensación automatizada), Marcelo Chucarro.

En el caso del país vecino, el nuevo medio de pago se apoya en normas específicas que emitió el Banco Central y en acuerdos entre los bancos. De alguna forma, se “cortaron caminos” respecto a cambios legales que requerían trámite parlamentario, por ejemplo, para modificar la ley de cheques.

Chucarro, resaltó a la herramienta como un paso fundamental para seguir apostando al desarrollo tecnológico de la actividad financiera y estar al día con las tendencias mundiales en esta materia.

Cómo funciona el modelo argentino

La operativa con este tipo de cheques es una funcionalidad más entre las que el usuario ya utiliza en la aplicación o plataforma web de su banco. El menú permite elegir distintas opciones de uso y en pocos pasos, desde endosos hasta cobros (ver infografía).

Las personas humanas o jurídicas que quieran emitir un Echeq ingresan a su home banking y eligen la opción en su cuenta corriente. Luego completan otros datos como número de cédula, fecha, fecha de pago (si es diferido), monto y destinatario. El siguiente paso es hacer click para que el cheque se emita.

Luego el destinatario del Echeq recibe una notificación de su banco y se entera que tiene un cheque a su favor. La persona que lo recibe debe aceptarlo o desconocerlo. Si lo acepta tiene varias posibilidades: puede depositarlo en una de sus cuentas (cuenta corriente o caja de ahorro), endosarlo, endosarlo para su negociación en el mercado de valores, o ponerlo en custodia.

En cuanto a las medidas de seguridad, cada institución aplica los protocolos que entiende necesarios y tiene comúnmente para las transacciones que se canalizan por estos medios, explicó Chucarro.

“La idea detrás del cheque digital es que hace más sencilla la operatoria de emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales digitales. Se pueden hacer endosos sin ninguna limitación, se reducen los costos operativos en comparación con el cheque tradicional, la seguridad y la efectividad y la reducción de motivos de rechazo”, señaló días atrás el gerente de Operaciones y Tecnología de la Cámara de Compensación de Argentina, Carlos Azcona, en un evento organizado por Urutec, empresa propiedad de la Bolsa Electrónica de Valores (Bevsa).

En esa reunión estuvieron presentes representantes de instituciones bancarias y funcionarios del Área de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF).

En agenda

El cheque diferido es un instrumento que tiene una importante utilización a nivel comercial y brinda liquidez a la cadena de pagos, al cancelarse las diversas obligaciones que se van generando mediante el endoso de los cheques que, al momento del cobro, tienen carácter de título ejecutivo.

Meses atrás, el MEF comenzó a trabajar en la elaboración de un proyecto de ley para crear el cheque diferido electrónico. Este instrumento tendría las mismas características que el cheque diferido físico, al habilitar al endoso y tener carácter de título ejecutivo

En la medida que tendría un soporte digital, también permitiría una mejor trazabilidad de las transacciones, sentando las bases para continuar avanzando en términos de transparencia, formalización y control y prevención de las operaciones de lavado de activos, había señalado el ministerio.

El coordinador del Área de Inclusión Financiera, Martín Vallcorba, dijo este martes a El Observador que el proyecto quedó para la próxima administración. “Se está evaluando también si se requiere un ajuste legal o es posible dentro del marco actual”, añadió.