Las opciones de créditos a descontar con el sueldo que ofrecen hoy los bancos

El crédito de nómina es un préstamo en efectivo cuyas cuotas se descuentan directamente en el recibo de sueldo o pasividad, con lo cual son de bajo riesgo para las instituciones.

Su principal ventaja es que su tasa de interés tiene un tope de usura de 20%, mientras que el resto de los créditos del mercado tienen un tope de usura de 55%. Esto implica que la tasa de interés que se puede cobrar por esos préstamos no puede superar en más de 20% la tasa media de interés de los créditos al consumo, según prevé la Ley de Inclusión Financiera.

Los créditos de nómina solo se pueden otorgar en la moneda en que la persona cobra la remuneración o en unidades indexadas (UI), para no fomentar conductas de endeudamiento riesgosas. Además, la cuota del préstamo no puede exceder el 20% de los ingresos nominales de la persona.

De esta forma, un trabajador que tiene una cuenta gratuita puede solicitar un préstamo personal en la institución que elige para cobrar sus haberes. Lo que sigue es un relevamiento realizado por El Observador para conocer las condiciones que ofrecen algunos bancos de plaza para las cuentas sueldo.

BROU

La oferta disponible en el Banco República (BROU) para clientes que cobran sus haberes en la institución incluye productos de crédito con y sin retención.

Para empleados de empresas con convenio de retención y cuando se gestionan de forma presencial las condiciones crediticias en pesos son los siguientes: 1 a 6 meses 29%; 7 a 12 meses 32%; 13 a 24 meses 33%; 25 a 36 meses 34% y 37 a 40 meses 35%. En todos los ejemplos las tasas son anuales. 

La otra opción es en UI: 12 a 24 meses 11% y 25 a 63 meses 12%. Asimismo, si el préstamo al consumo se solicita por eBROU la tasa de interés tiene bonificación de un punto.

Sin convenio

Por otra parte, para empleados de empresas sin convenio de retención y cuando el crédito se solicita de forma presencial las condiciones en pesos son: 1 a 6 meses 37%; 7 a 12 meses 38%; 13 a 24 meses 39%; 25 a 36 meses 40%. Y para la opción en UI: 12 a 24 meses 11% y 25 a 48 meses 12%.

Si la gestión se hace por el canal digital del banco los plazos y tasas ofrecidos en pesos son: 7 a 12 meses 38% y 13 a 15 meses 39%. Las dos opciones tienen un tope equivalente a 30.000 UI (unos $ 128 mil a valores de hoy).

En todos los casos el plazo al que se puede acceder puede variar con la edad de la persona, y el monto depende del plazo y de los ingresos. En ningún caso se cobran comisiones por seguros y administración.

BBVA

La responsable de productos de  BBVA, Analía Cardozo explicó que el banco tiene un catálogo de productos y servicios diferenciales para los clientes que cobren su nómina a través del banco. 

A partir del tercer mes consecutivo que reciba el pago, el cliente accede a tasas y plazos diferenciales. Por ejemplo, el préstamo personal que se puede pedir vía internet sin pasar por la sucursal tiene financiación hasta en 48 meses. Se requiere ingreso mínimo de $ 13.000 y antigüedad laboral de un año para dependientes y profesionales independientes; y de tres años para independientes no profesionales. Otras condiciones se pueden consultar con  la institución

HSBC

En el caso del banco HSBC si la cuenta es básica la oferta inicial es sobre un amortizable en moneda nacional de hasta 48 cuotas con tasas de 40%. El gerente de Banca Persona, Alberto Mello señaló que de todas formas muchos de los clientes de nóminas toman préstamos automotores e hipotecarios haciendo una mejora de cuenta para acceder a más beneficios.

Itaú

Desde banco Itaú se informó que se puede acceder a cualquier tipo de crédito, sujeto a aprobación crediticia en función de los ingresos, nivel de endeudamiento, antecedentes crediticios, entre otros. Para créditos personales o al consumo las condiciones son las siguientes: ingreso mínimo $ 23.000; monto máximo hasta cuatro ingresos líquidos y plazo máximo 48 meses. Las condiciones del crédito son las mismas para todos los clientes. Más detalles se pueden consultar con el banco.

Adelantos sobre sueldos

Quienes cobran su salario o pasividad en el BROU también tienen la posibilidad de acceder a un adelanto sobre sueldo en caso de urgencia.

Si el adelanto se solicita entre los días 20 y 3 del mes siguiente no tiene costo extra. En tanto, si se pide entre los días 4 y 19 del mismo mes la tasa es de 30%. El límite de crédito se asigna mes a mes y corresponde a un 30% del promedio de los importes acreditados en los tres meses anteriores por concepto de sueldos y pasividades (monto mínimo: $ 510 – monto máximo: $ 30.000)

En el caso de HSBC, Mello explicó que constantemente se reciben consultas de los clientes ante necesidades puntuales de efectivo en períodos cortos de tiempo. “Para cubrir esta demanda, el banco creó un producto innovador, muy amigable para los clientes, basado en inteligencia comercial, que funcionará totalmente de forma digital. Estamos en etapas del desarrollo y confiamos mucho en el potencial de la herramienta, para darle soluciones a “un click” a nuestros clientes”, explicói el ejecutivo.

El BBVA ofrece una línea de sobregiro acordado para los clientes nómina. El cliente no paga gastos administrativos y los intereses se pagan mensualmente de acuerdo a los montos y días en los que se utiliza efectivamente. Estos productos se otorgan a demanda de los clientes y se encuentran sujetos a aprobación crediticia.

En tanto, Itaú no ofrece adelanto de sueldo, pero sí un producto similar que es el crédito acordado en cuenta corriente. El cliente tiene una línea de sobregiro aprobada a la que puede acceder cuando ya no tiene saldo disponible en cuenta, tomando el monto que desee de la misma.  La deuda se cancela total o parcialmente con cualquier acreditación de dinero que tenga la cuenta, por ejemplo, con la acreditación del sueldo. Una vez que cancela totalmente, deja de pagar intereses y le queda disponible el total de la línea nuevamente para hacer uso de ella cuando lo desee. El ingreso mínimo es de $ 23.000 y el monto máximo otorgado es de un ingreso líquido.

El intangible