Las políticas que impulsan los bancos para que las empresas locales se vuelvan sostenibles

Este caso ilustra una tendencia que se ha vuelto cada vez más frecuente en el sistema financiero local en los últimos años. El cuidado del ambiente se transformó en uno de los temas fundamentales y, en este marco, las instituciones financieras se posicionaron como un agente de cambio, que puede respaldar o desestimular determinados modelos de negocios basándose en sus criterios de sostenibilidad.

Ya sea porque el interés de los clientes cambió, por la imagen que proyecta el banco en el mercado o  por los cambios de paradigmas que han introducido los Estados —como el Acuerdo de París, en el que 197 países se comprometieron a reducir los gases del efecto invernadero—, las empresas financieras han acompañado el cambio de norte.  

Según datos divulgados por Forbes, entre el 2020 y el 2021 los bonos cuyo propósito involucra algún tipo de impacto ambiental o social pasaron a representar el 10% del total de las emisiones globales de este instrumento. En esta línea, solo en 2021 se duplicó la financiación sostenible en el mundo a través de diferentes instrumentos económicos, como los préstamos.

La sostenibilidad se consolida en el presente como el nuevo modelo del mundo financiero.

Estos indicadores permiten afirmar que la sostenibilidad se consolida en el presente como el nuevo modelo del mundo financiero. Hace aproximadamente dos décadas, los bancos en Uruguay comenzaron a dar sus primeros pasos en esta dirección y a apalancar negocios “verdes”, siempre y cuando generen rentabilidad económica. 

A continuación, un compilado de los intercambios que mantuvo Café & Negocios con varios bancos que operan en el país.

Banco República, potenciar a las pymes  Diego BattisteBanco República

A la hora de otorgar un crédito, el Banco República (BROU) pondera, en términos de sustentabilidad, “el tratamiento de los efluentes y de los residuos, la utilización adecuada del agua, el mantenimiento de los recursos naturales y el consumo de energía; en los proyectos de mayor inversión, se considera además su impacto social”. 

Así lo aseguró a Café & Negocios Lorena Sánchez, asesora de análisis económico y sectorial de planeación estratégica del BROU. “No se llega al extremo de tener que suspender las asistencias financieras” a aquellas empresas que por su modelo de negocios o falta de política sustentable ya no puedan acceder a créditos, apuntó la asesora.

Sin embargo, en el caso de algunas empresas puntuales, “se ha readecuado el crédito o exigido de forma previa el cumplimiento de la normativa vigente”, aclaró Sánchez, que agregó que estas no pertenecen a un rubro en particular.

Lorena Sánchez, asesora de análisis económico y sectorial de planeación estratégica del BROU: "A la hora de otorgar un crédito el BROU pondera el tratamiento de los efluentes y de los residuos, la utilización adecuada del agua, el mantenimiento de los recursos naturales y el consumo de energía"

Según Sánchez, el mercado uruguayo ya presenta cierta madurez: “Las empresas y emprendimientos conocen de antemano estas condiciones (como las normativas vigentes y las condiciones del BROU). En cuanto al peso de las políticas de sustentabilidad con las que debe contar una empresa a la hora de solicitar un préstamo, “en todos los casos el banco analiza la viabilidad económico-financiera, técnica, condiciones de mercado, entre otros, y en ese marco es que se considera la sustentabilidad del emprendimiento”, destacó Sánchez.  

Según la asesora, la dificultad para las pymes (pequeñas y medianas empresas) de adherirse a políticas de este tipo se debe básicamente a los costos e inversiones que pueden tener asociados.

 Además, “no siempre se visualiza un retorno en sus ingresos en forma inmediata o cercana en el tiempo”, aseveró Sánchez. 

“El BROU tiene líneas de financiamiento que las apoyan en este camino de transformación; además, en el intercambio con nuestros equipos técnicos, muchas veces visualizan alternativas”, concluyó la ejecutiva. 

Santander, la banca sustentable  Diego BattisteBanco Santander

“Uruguay se destaca a nivel regional e internacional por contar con una agenda clara y activa vinculada a la sustentabilidad”, indicó la directora de Talento, Experiencia de Clientes y Banca Responsable de Santander Uruguay, Carmen Farina.

En su visión, una muestra de ello ha sido la adhesión desde el ámbito público y privado a los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) fijados por las Naciones Unidas, lo que refleja el compromiso del ecosistema empresarial.

En el último tiempo, los esfuerzos de Santander en cuanto a su imagen han estado ligados al concepto de banca responsable y a potenciar los criterios ESG (sigla en inglés que hace referencia a las políticas ambientales, sociales y de gobierno corporativo que rigen en una empresa). 

En este sentido, Santander ha hecho especial énfasis en “la transición a una economía baja en carbono, mediante la financiación de proyectos que impulsen la generación de energías renovables y el desarrollo de infraestructuras sustentables. Tenemos en cuenta riesgos, oportunidades sociales y medioambientales”, aseveró Farina. 

La ejecutiva explicó a Café & Negocios que parte del éxito de Uruguay en este ámbito se debe a que en el país no se desarrollan, en general, inversiones con alto impacto ambiental, como proyectos de extracción de petróleo, generación de electricidad a través de explotación de carbón o minería. En este sentido, destacó que Santander cuenta con un estricto estatuto para aprobar soportes financieros a determinados proyectos llamado Gestión de Riesgos Medioambientales, Sociales y de Cambio Climático.

“Nuestra oferta comercial está alineada con ofrecer alternativas para financiar proyectos sustentables u ofrecer créditos a empresas para que se reconviertan o apuesten a líneas de negocios sustentables”, indicó Farina y añadió: “A nivel local, hemos financiado proyectos de energías renovables o de cambio de la flota de transporte público —de tradicional a eléctrico—, que permitieron una importante mejora de la sustentabilidad en el ciclo productivo de las empresas”.

HSBC, alinearse al mundo que viene  Diego BattisteBanco HSBC

“Nos hemos trazado tres ejes: convertirnos en un banco con cero emisiones netas de carbono para 2050, ayudar a nuestros clientes a realizar la transición para alcanzar una economía sostenible e impulsar soluciones climáticas innovadoras”, aseguró el CEO de HSBC, Geoffrey Fichte a Café & Negocios. 

En concreto, el titular del banco explicó que HSBC busca “generar concientización y estimular a los clientes para que se incorporen a este camino. Y eso no solo implica el respaldo financiero; hay que hacer entender al cliente que la tendencia de la sostenibilidad no es pasajera”.

Basado en su experiencia, antes era habitual que la banca solo tomara en cuenta los criterios financieros, pero hoy en día las instituciones financieras están prestando especial atención a los criterios de ESG. En este sentido, HSBC impulsa un crédito verde a aquellas empresas que cumplan con ciertos requisitos fundamentales.

El primero es que el uso de los recursos debe ser destinado a soluciones que demuestren impactos positivos en el medio ambiente. En segundo término, el cliente debe reportar los avances del impacto alcanzado durante la vida del préstamo.

Desde 2020, HSBC impulsa el programa de Financiamiento Sustentable, que busca “brindar una solución de financiamiento preferencial y flexible para impulsar a las empresas a concretar inversiones sustentables”. En concreto, esto implica un crédito del 100% para la financiación del proyecto. Además, se cuenta con plazos de financiamiento más extensos de lo habitual  y, por último, menor costo financiero (reducción de la tasa de interés y exoneración de comisiones).

Geoffrey Fichte, CEO de HSBC Uruguay: "Hay que hacer entender al cliente que la tendencia de la sostenibilidad no es pasajera”.

Según Fichte, este programa de Financiamiento Sustentable ha tenido muy buena respuesta por parte de sus clientes y apuestan a potenciarlo y a “que sea la generalidad en los tiempos que se vienen”, argumentó el CEO del banco.

Por otra parte, para Fichte, “existe un escenario muy favorable para poder realizar inversiones en tecnologías limpias, y lo que hoy es una oportunidad para tomar acción, en poco tiempo creemos que será una obligación. Este tipo de conversaciones tratamos de tener con nuestros clientes, para impulsarlos a realizar una transformación planificada y no una forzosa y, en consecuencia, más costosa”.

Itaú, el banco socioambiental  Diego BattisteBanco Itaú

“El abordaje socioambiental ha ido cobrando relevancia en el relacionamiento con las empresas y, por ende, en la evaluación de eventuales financiamientos y relacionamiento global”, indicaron en Itaú. 

En este sentido, explicaron que los factores sociales— como los proyectos con impacto en la comunidad a través, por ejemplo, de la creación de empleo, o del desarrollo del bienestar, seguridad o cultura— y los vinculados con el ambiente —como las soluciones habilitaciones o el tratamiento de residuos— “comenzaron a formar parte de los temas abordados en las reuniones con nuestros clientes durante el último tiempo”.

En este sentido, indicaron que Itaú procura que la empresas que forman parte de la plantilla de clientes “se vayan concientizando de la importancia que ha adquirido este tema y de la necesidad de incorporar una visión sustentable en sus negocios de mediano y largo plazo”. De hecho, Itaú evalúa  que la empresa que solicita un préstamo esté, por ejemplo, en cumplimiento con todas las regulaciones medio ambientales.

“Nuestro compromiso con el financiamiento a sectores de impacto positivo busca que los productos y servicios sean responsables con el medioambiente y que cada vez más personas puedan elegirlos”, añadieron. 

Los factores sociales y los vinculados al ambiente comenzaron a formar parte de los temas abordados en las reuniones con nuestros clientes durante el último tiempo”, indicaron desde Itaú. 

Ejemplos concretos de esto son los productos específicos para empresas con los que trabaja el banco, como préstamos a medida del negocio con plazos mayores a los tradicionales y condiciones diferenciadas, donde “se evalúa caso a caso” para encontrar la estructura que mejor se ajuste a las necesidades de los proyectos con impacto positivo. 

Otro ejemplo es el producto Cero Siempre. Se trata de un préstamo que permite financiar hasta el 50% del valor de los vehículos eléctricos en 36 cuotas en UI (unidades indexadas), a una tasa preferencial con seguro y service oficial incluido, y la posibilidad de entregar la unidad al final del préstamo y llevarse un vehículo nuevo, explicaron en el banco.

“Aún queda mucho por hacer en Uruguay en cuanto a la sustentabilidad, la buena noticia es que va mostrando avances de cara a los objetivos de la agenda para 2030”, concluyeron.

BBVA, autos eléctricos y viviendas eficientes Diego BattisteBanco BBVA

En marzo de 2021, BBVA se comprometió  a dejar de financiar empresas cuyas actividades están relacionadas con el carbón. El cumplimiento de esta meta se fijó para antes de 2030 en los países desarrollados y para antes de 2040 en el resto de países en los que está presente el banco.

“Hoy en Uruguay estamos en un momento clave, de construcción y transición. Es por esto que, en el banco, buscamos acompañar a nuestros clientes informando, asesorando y también liderando la transformación del mercado, con lanzamiento de productos, impulsando el desarrollo de actividades y posicionando a la sostenibilidad como un eje fundamental para el desarrollo”, dijo a Café & Negocios María Croci, responsable de Sostenibilidad de BBVA para Uruguay.

Para BBVA son prioritarios los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) “en los que puede tener un mayor impacto positivo, por lo que pretende acompañar a sus clientes con un doble foco en acción climática y crecimiento inclusivo”, añadió Croci.

De hecho, el año pasado, este banco creó el área de Sostenibilidad y se armaron equipos preparados para este desafío (más del 80% de la plantilla global de BBVA cuenta con formación en sostenibilidad).

María Croci, responsable de Sostenibilidad de BBVA para Uruguay: “Hoy en Uruguay estamos en un momento clave, de construcción y transición" hacia un paradigma sustentable. 

“Acompañar a nuestros clientes en la transición hacia un futuro sostenible es una de las seis prioridades estratégicas de BBVA”, aclaró Croci y añadió que las pymes no presentan dificultades en específico a la hora de adherirse a políticas que se alinean a la sostenibilidad: “El delinear una política de sostenibilidad es inherente a cada empresa y a su casuística, y su dificultad dependerá de varios factores”, argumentó. Y añadió: “Lo que sí es transversal es el compromiso que se asume una vez tomada la decisión: no hay marcha atrás”.

En el plano local, Croci explicó que Uruguay “cuenta con características únicas para convertirse en un país referente en materia de sostenibilidad como, por ejemplo, contar con una matriz eléctrica basada en un 98% en energías renovables”.

En cuanto al accionar del BBVA en el país, la ejecutiva explicó que han “liderado la oferta de productos sostenibles ,con el primer préstamo para compra de automóviles eléctricos y el primer préstamo hipotecario para compra de viviendas eficientes, por ejemplo”, aseveró.

Scotiabank, primero desde casa Diego BattisteBanco Scotiabank

Desde hace años, en las propias oficinas de Scotiabank se utiliza papel reciclado. El banco estimula el envío de papel y de residuos para que esos materiales sean reciclados, entre otras medidas que “impulsan la sustentabilidad desde casa”, sostuvo Juan Carlos Raffo, director de Comunicación Estratégica de ese banco, a Café & Negocios.

Tanto en el plano internacional como en el local, las políticas de Scotiabank se apoyan en dos pilares: “La sustentabilidad y la preservación del ambiente”, explicó Raffo. 

Asimismo, el banco trabaja junto con Ambá, una oenegé que se propone preservar la flora y la fauna autóctona de Uruguay.  “Esto es una cadena y queremos ser un ejemplo”, indicó en este sentido el director de Comunicación Estratégica. 

Juan Carlos Raffo, director de Comunicación Estratégica de Scotiabank: "Estimulamos a las empresas para que utilicen paneles solares y vehículos eléctricos", con el fin de llevar a los clientes a la sostenibilidad.  

En lo que refiere a sus clientes,  Raffo indicó que “a través de productos fomentamos que utilicen energías renovables, como los paneles solares, tanto para hogares como para empresas”, añadió el ejecutivo. 

En la misma línea, destacó que el banco estimula la compra de vehículos eléctricos o híbridos con una tasa más baja que la empleada para adquirir vehículos impulsados por combustibles fósiles.

Dentro de las políticas de análisis de riesgo implementadas por  Scotiabank, se hace especial hincapié en la evaluación de las prácticas de las empresas que piden financiamiento. 

“Difícilmente financiemos proyectos que atentan contra el ambiente —destacó—. Estimulamos aquellas inversiones que generan un impacto positivo”.