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Cómo evitar los dolores de cabeza con las tarjetas de crédito

Desconocimiento sobre renovaciones automáticas, costos y dudas sobre la utilización del plástico pueden traer complicaciones años después

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17 de julio de 2018 a las 15:00

La persona se fue de vacaciones al exterior este fin de semana. Días previos concurrió hasta un banco para solicitar un aumento del límite crédito disponible en una tarjeta internacional. Para su sorpresa le informaron que figuraba como deudor nivel 5 en otra institución financiera. En esa categoría están los calificados como irrecuperables, que presentan operaciones con atrasos mayores o iguales a los 120 días.

Con la mala noticia a cuestas, se dirigió hasta ese banco para pedir información. Allí le indicaron que la deuda era por una tarjeta de crédito. Sin embargo, el hombre aseguró que nunca había utilizado el plástico y es más, que tenía sus serias dudas de haber retirado o recibido la tarjeta en algún momento. En el banco hicieron sus averiguaciones y terminaron dándole la razón e incluso le comentaron que sería quitado de la categoría de deudor incobrable. Hasta le ofrecieron una disculpa por escrito.

Con esa explicación fue hasta el otro banco para ver si le extendían el límite de crédito disponible. Pero obviamente, le explicaron que para hacerlo luego de tener una clasificación de deudor incobrable, el banco tenía que realizar una evaluación. Al final, se fue de viaje con el mismo crédito disponible en la tarjeta en la que lo deseaba ampliar.

El caso fue señalado como extraño por el contador y asesor jurídico Nelson Chicurel. Pero genera algunas consideraciones a tener en cuenta si le es ofrecida una tarjeta de crédito, si la acepta y si la utiliza o no.

"Hay casos insólitos con las tarjetas de crédito; hay historias de esas raras", dijo Chicurel a El Observador.

Uno aspecto importante es que la tarjeta cuando se emite tiene un costo, más allá que la persona la utilice o no. Además, cuando se realiza la renovación genera un nuevo gasto para el usuario. Chicurel indicó que para tener una tarjeta de crédito debe haber una actitud de conformidad del usuario y también contacto con el emisor.

"Las tarjetas cuando emiten deben pedir una aceptación, siempre tendría que haber comunicación", señaló.

El experto mencionó que hay un error muy corriente en los usuarios. Creer que no utilizar la tarjeta de crédito no trae gastos. "Es lo más corriente, la gente piensa que como no la usa no tiene que pagarla; si uno tiene una tarjeta y sabe que la tiene no se puede olvidar que el gasto existe", expresó. Pero aclaró que para conocer cuáles son los costos tiene que existir la comunicación y conformidad anteriormente mencionada.

"Cuando uno tiene una deuda debe saber que es deudor y alguien le tiene que comunicar la deuda. Si hay total desconocimiento, el caso es grave; hay casos de esos, aunque pocos", sostuvo Chicurel.

Mayoría de consultas de consumidores de bancos son por tarjetas


En el Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía (MEF) informaron que de 23.061 consultas recibidas de usuarios el año pasado 5.143 ingresaron por el Servicio de Atención al Usuario del Sistema Financiero.

De esas consultas, 2.042 se referían a temas con tarjetas de créditos. Hubo 437 consultas para encontrar una solución de pago a la deuda de la tarjeta (cancelaciones y refinanciaciones); 316 referidas a reclamos por compras no realzadas, desconocimiento de cargos; 292 por asesoramiento sobre la legalidad de saldos reclamados, cálculo de intereses de acuerdo a la normativa vigente; 210 por solicitudes de baja de tarjeta que no fueron procesadas por la institución financiera y 72 consultas referidas a reclamos por débitos automático, según datos aportados a El Observador.

La dependencia también recibió menores cantidades de consultas por tarjetas o renovaciones no solicitadas, incumplimientos de promociones o referidas a la información de los estados de cuenta. En lo que va de este año, desde la oficina se indicó que se mantiene la misma relación de consultas sobre tarjetas de crédito dentro del total general.

Las consultas reciben asesoramiento en el Área de Defensa del Consumidor y el caso puede cerrarse en esa instancia. Si eso no ocurre se pasa a otra etapa que la de gestión donde se contacta al proveedor del servicio que motivó la consulta. Si persiste el desacuerdo el caso puede derivar en una denuncia o una audiencia.

Desde la oficina macaron que el usuario debe tener claro cuál es su vinculación con la tarjeta de crédito y qué hacer si no desea poseerla más.

La coordinadora del Servicio de Atención al Usuario del Sistema Financiero, Virginia Oliver indicó a El Observador que la tarjeta tiene una fecha de vencimiento y eso significa que a partir de ese momento no se puede comprar más con ella, pero no quiere decir que el vínculo con el banco o la institución financiera haya terminado.

"La vinculación permanece porque hay un contrato de tracto sucesivo que sigue hasta que no se le da la baja. Si no interesa más tener la tarjeta hay que darle de baja al contrato", explicó. Eso es fundamental para evitar problemas sucesivos.

"A veces queda un costo que no se pagó, una última cuota de renovación que quedó perdida en el tiempo porque no llegó el estado de cuenta y después aparece una deuda cinco años después que a veces ni siquiera la reclama el acreedor original, porque las carteras se venden", mencionó.

Oliver añadió que en ese momento, por una cifra ínfima, se termina generando una deuda que si se le hubiera avisado al usuario en tiempo y forma, se habría alcanzado otra solución.

La renovación automática también fue señalada por Chicurel, quien coincidió que para que no ocurra el usuario debe comunicar al emisor su decisión. El experto sostuvo que esa forma de renovación es legal. "Es una virtud no un defecto", dijo.

Complementó que si así no fuera lo más común sería que las personas se olvidaran de los vencimientos y las renovaciones.

"La gente no se acordaría que está vencida y entonces iría a pagar y no tendría crédito; entonces iría al banco a reclamar porque no le mandaron la renovación", apuntó.


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