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¿Qué financiamiento ofrecen los bancos a los emprendedores?

Obtener capital es uno de los principales obstáculos con los que se tiene que lidiar en un emprendimiento. Los bancos se dieron cuenta de esta necesidad y ofrecen cada vez más propuestas propias para quienes recién comienzan

8 de agosto de 2014 20:23 hs
El Observador | Redacción

Por  Redacción

Una buena idea sin poder ser ejecutada se desvanece, y para concretarla es esencial contar con capital. Si bien es común que al comienzo uno recurra a familia y amigos, otra de las alternativas con las que cuenta en el mercado local son los créditos bancarios.

En el mercado local, una de las opciones es la que presenta el banco Santander con Mi Proyecto, un crédito amortizable pensado para proyectos o negocios de pymes que están iniciando o que requieren un impulso para crecer. Las empresas podrán acceder hasta $ 100.000 en 24 cuotas mensuales. Uno de los atractivos que tiene este crédito es que tiene en cuenta los antecedentes crediticios de la persona y no de la empresa. Al no pedir antigüedad, permite solicitar el crédito y ser aprobado 24 horas después.

El gerente de Segmentos y Productos del banco, Ignacio Inthamoussu, explicó a C&N Emprendedores que notaron que muchas veces las soluciones de financiamiento que ofrecían las instituciones bancarias del mercado eran adecuadas para empresas consolidadas, ya que se exige antigüedad, pero no para emprendimientos.

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“Nos dimos cuenta que debíamos generar un producto que apostara por los que comienzan contemplando esta realidad, cuando aún no se ha generado las garantías suficientes que le exigen tradicionalmente las instituciones de financiamiento. Por eso creemos que “Mi Proyecto” es un producto ideal para el emprendedor”, recalcó.

Por tratarse de pymes sin antigüedad, no tienen antecedentes crediticios así que optaron por analizar a las personas físicas que llevan adelante el emprendimiento y hacer valer su calidad de buenos pagadores. Entonces, el requisito es que los socios tengan al momento del otorgamiento, algún crédito tomado o tarjeta de crédito en el sistema financiero a título personal, para conocer su comportamiento.

En el caso de una persona que haya estado en Clearing, pero resolvió su situación hace un tiempo, se evaluará la situación. “Si en los últimos dos años no tiene antecedentes negativos, se estudiará su solicitud”, aseguró Inthamoussu.

Traje a medida
Por su parte, el Nuevo Banco Comercial ofrece Impulso Emprendedor, un fondo de
US$ 20 millones para préstamos en condiciones preferenciales para financiar el desarrollo de empresas nacionales, con el asesoramiento de Endeavor Uruguay. Se reciben empresas y proyectos que fueron estudiados y analizados por Endeavor.

El monto a otorgar se estudiará dependiendo quién la solicite y lo que se precise. Según el gerente de Agro & Empresas Pymes, Alberto Noria, se trata de armar un “traje a la medida” de cada propuesta y proyecto. “Empieza fundamentalmente con el asesoramiento al cliente; entender su negocio y sus flujos proyectados para ver qué viabilidad tienen cada uno y como estos ‘futuros negocios’ cuadran con nuestras políticas crediticias”, aclaró. Se estudiarán los antecedentes del solicitante, su proyecto de negocio, análisis de viabilidad y los sustentos de fondos.

Noria resaltó que este programa no solo ofrece crédito sino además el asesoramiento y el trabajo de Endeavor de “bajar a tierra” las ideas y el modelo de negocio, lo cual es muy importante.

Subsidio de tasas
El Ministerio de Industria, Energía y Minería impulsó un programa para subsidiar las tasas de crédito destinadas a actualizar o incorporar tecnología en las pymes. Se habilita a exonerar el 100% de la tasa de interés real de los préstamos, de acuerdo al tamaño de la firma.

Por ejemplo, en el caso de las microempresas que soliciten créditos por hasta $ 1 millón, se les subsidia el 100% de la tasa de interés. Para el caso de las pequeñas empresas el tope es de $ 1,5 millones con un subsidio de la tasa real de interés del 85%, y para las medianas de $ 3 millones y un subsidio de la tasa del 75%. Los créditos se pueden tramitar en pesos o en Unidades Indexadas (UI), según contó el presidente de Dinapyme, Pablo Villar.

Este instrumento puede ser utilizado en cualquier entidad bancaria, pero para fortalecer el programa se hizo un acuerdo con el BROU, Bandes y Santander.

Los emprendedores interesados deben iniciar el trámite en Dinapyme y luego dirigirse al banco elegido para solicitar la asistencia financiera. Una vez otorgada, Dinapyme procederá al reintegro del subsidio correspondiente a cada amortización registrada.

Crédito en su barrio
República Microfinanzas es una Sociedad Anónima que tiene como único accionista al BROU. Impulsa el desarrollo de los microempresarios y de las familias de bajos ingresos que no llegan a ser sujetos de crédito en la banca tradicional.

Este sistema se enfoca en microempresarios -con menos de cuatro empleados- y tiene la particularidad de que sale a los barrios a buscarlos y no espera a que vengan a ellos. De esta forma, se está en contacto con la realidad y se concede un crédito a su medida, según el gerente general de República Microfinanzas, Luis Murias.

“Trabajamos con el microempresario para elegir el monto que mejor le conviene, para llevar un manejo adecuado de la deuda y que vaya entrando en el sistema, a los efectos de que pueda mejorar sus ventas, productos, empresarial y económicamente”, agregó.

Está abierto a cualquier microempresario que tenga un negocio en marcha. No financian solo una idea. El negocio tiene que tener por lo menos un año en el mercado o el trabajador independiente – puede ser un jardinero, electricista, carpintero- que hacen de su profesión cotidiana su forma de vida.

Se analizan todos sus ingresos y si tiene contabilidad suficiente para comprometerse al crédito.

Al no tener un producto tipo, sino que se adecuan a la realidad de cada uno, no hay un tope máximo de crédito. No obstante, el tope promedio que están prestando es de $ 55.000, y habitualmente en 12 cuotas mensuales.

En estos casos la tasa de interés suele ser alto, de 34% aproximadamente, ya que las microfinanzas adquieren un costo de transacción – de ir en busca de la persona, de hacer su balance y estudio contable- muy importante que el crédito común no tiene, subrayó Murias.

Si bien uno podría pensar que el riesgo en este tipo de créditos es muy alto, la tasa de morosidad en la microfinanza en el mundo es muy baja. “La propia metodología genera una relación entre el asesor y el microempresario que provoca que este último lo cuide, lo cumpla. El cliente entiende que de otra forman no tendría acceso al crédito tradicional”, aseguró.

Crédito abierto
El Bandes ofrece una línea de crédito abierto a emprendedores. No hay un plan fijo sino que depende de cada caso. El monto a otorgar puede llegar a un 70% de lo que signifique la inversión prevista.

No financian ideas, sino que tiene que ser un negocio asentado. “Recibir recibimos todo, pero se analiza en función de la capacidad de pago de ese proyecto y las garantías que aportan”, explicó el gerente ejecutivo de Negocios y Operaciones del Bandes, Omar Calzada.

Es favorable tener contrato con alguna empresa reconocida que refuerce su posición. Se estudia su calificación y su comportamiento en plaza. Calzada recalcó que se intenta de que no haya descalce de moneda, es decir que si la empresa trabaja con pesos uruguayos, no se le otorgue un crédito en otra moneda.

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