Multiadquirencia en el sistema de pagos

Cr. Ignacio Algorta  - Gerente de Consultoría

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Contexto

Desde el 1° de setiembre pasado, los comercios y prestadores de servicios tienen la posibilidad de contar con todas las opciones de pago de tarjetas de débito, crédito y de dinero electrónico a través de un único proveedor. Esto significa que los comercios que acepten medios de pago electrónicos podrán cobrar sus ventas con tarjetas de todas las marcas, pudiendo elegir la entidad adquirente con quien contratar.

Para comprender mejor este tema es conveniente repasar las definiciones de Sello y Adquirente según la normativa del BCU.

El Sello es la entidad que ofrece la organización, estructura de marketing, normas operacionales y de seguridad para el funcionamiento de la red. Asimismo, otorga la licencia de uso de la marca y los logos para los Emisores, Adquirentes y Proveedores de bienes o servicios.

Básicamente refiere a los servicios que prestan MasterCard, Visa, American Express, OCA, ANDA, entre otras.

Por otro lado, los Adquirentes son las entidades autorizadas a ofrecer a los comercios y prestadores de servicios el mecanismo para procesar las tarjetas de débito, crédito y de dinero electrónico como medio de pago. Se encargan de la afiliación de los comercios y de los prestadores de servicios a la red de un Sello y de realizarle los pagos correspondientes. En concreto, las empresas Adquirentes son la figura que intermedia entre los consumidores que tienen las tarjetas y los comercios que aceptan esas tarjetas como medio de pago. Actualmente existen cinco empresas registradas como Adquirentes en BCU.

El proceso de adquirencia se puede resumir de la siguiente manera. Cuando un consumidor hace una compra en un comercio y paga con un medio de pago electrónico, se utilizan las terminales POS, entre otras opciones. A partir de ahí, se inicia el proceso de adquirencia. El POS capta los datos del cliente y los envía al Adquirente, quien solicita autorización de pago al emisor de la tarjeta (bancos, instituciones emisoras de dinero electrónico o administradoras de tarjetas de crédito). Al recibir la autorización de pago del emisor, el Adquirente gestiona la transferencia del pago al comercio, completando así el proceso.

Multiadquirencia

Hasta ahora, existían Adquirentes dedicados a proveer a los comercios el acceso al sistema de pagos a través de un Sello o marca en forma exclusiva. Por ejemplo, un comercio que quería aceptar una tarjeta de débito o crédito en particular solo tenía disponible un único proveedor
(Adquirente) con quien contratar el servicio.

Por lo tanto, si ese comercio pretendía ofrecer a sus clientes una mayor variedad de medios de pago electrónico, debía contratar con cada uno de los Adquirentes exclusivos, sin la posibilidad de elegir entre distintas alternativas.

Ahora con la multiadquirencia, los Adquirentes podrán ofrecer el acceso de los distintos medios de pago para todos los Sellos de tarjeta autorizados y los comercios tendrán la posibilidad de aceptar pagos con todos los medios disponibles (tarjetas de débito, crédito o de dinero electrónico). Con esto, cada Adquirente podrá ofrecer a los comercios todos los medios de pago electrónico disponibles.

Desde el punto de vista de las empresas Adquirentes, es de esperar un aumento de la competencia, ya que todos van a poder ofrecer a los comercios los mismos medios de pagos de los distintos Sellos. No solamente competirán en precio, sino también en calidad, mejorando los servicios actualmente-te disponibles o desarrollando otros nuevos.

A raíz de lo anterior, el BCU recomienda a los comercios evaluar las nuevas condiciones de las ofertas disponibles en el mercado de adquirencia.

Por otro lado, las entidades administradoras de POS deberán realizar los ajustes necesarios en sus equipos a efectos de dirigir las transacciones de pago recibidas al Adquirente elegido por el comercio.

Comentarios finales

Los pagos electrónicos siguen creciendo en cantidad y en monto y parece claro que los medios de pago digitales cada vez van a tener más relevancia.

El BCU considera que la multiadquirencia constituye una mejora en los servicios ofrecidos desde el sistema financiero y que más comercios tendrán acceso a los medios de pago al lograrse una eficiencia en los costos.

A su vez, la multiadquirencia beneficia en forma directa a los comercios y prestadores de servicios, los cuales pasarán a interactuar con un único proveedor. Esto simplifica claramente el procesamiento de los pagos electrónicos.

Queda la interrogante si este beneficio en costos para los comercios será compartido con los consumidores, aunque estos últimos contarán con más opciones de pagos y financiación.