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Qué dificultades de acceso al crédito tienen las pymes en Uruguay
Aún hoy hay potenciales tomadores de crédito que se consideran candidatos a acceder a un préstamo bancario rápidamente y sin mayores dificultades, solo por el hecho de tener una buena garantía, sea un campo, una casa o algunas cabezas de ganado. Pero ese enfoque se ha venido diluyendo a través del tiempo. En ese punto radica uno de los primeros filtros que hoy existe para que muchos pequeños y medianos comerciantes puedan acceder a financiamiento.
El abogado y exdirector de Exprinter Casa Financiera, Carlos Abdala Schwarz, sostiene que desde hace unos cuantos años los bancos han comenzado a mirar más la capacidad de repago de sus clientes, y ya no ponderan como antes la garantía.
“Por ejemplo, al banco no le sirve después quedarse con un tambo y hacer una ejecución hipotecaria. Eso tiene un costo brutal desde todo punto de vista, abogados, tiempo, desgaste. Se aplica a un apartamento, a una cosechadora, a un vehículo o al ganado. El tener que recurrir a la ejecución de la garantía es algo negativo para los bancos”, explicó Abdala durante un webinar organizado por la Facultad de Derecho de la Universidad Claeh. A esto se suma otro punto, que es la pérdida de valor que suele tener al momento de la ejecución.
Para Abdala, otra dificultad radica en la dinámica que ha tenido el mercado con el transcurrir del tiempo. Uruguaya pasó de tener alrededor de 20 bancos y alrededor de 30 casas financieras en los años 1980 y 1990, a tener 8 bancos privados extranjeros.
“Hoy con tan poquitos bancos en el mercado ya eso también es una dificultad adicional. Si tengo 30 o 40 es probable, que porque uno necesite hacer más negocios, mejorar sus indicadores, o porque tenga mucha liquidez, voy a tener más chances de acceder a un crédito”, dijo.
Riesgo reputacional
En otra parte de la charla, Abdala se refirió a otras normas que han ido apareciendo junto con lo que definió como la “hiperregulación” de la actividad bancaria. Entre ellas destacó el llamado riesgo reputacional. A modo de ejemplo, dijo que ese riego reputacional hace que por política de las instituciones, algunos bancos no trabajen con empresas que desde el punto de vista medioambiental “no son amigables”. Según contó el abogado, hay industrias del rubro químico que hoy están enfrentando esa dificultad.
Otro ejemplo son las empresas de cannabis medicinal que exportan, emplean mano de obra y pagan impuestos, pero que no pueden abrir cuentas en los bancos privados extranjeros para pagar sueldos o giro propio. Tampoco lo pueden hacer en el Banco República, según Abdala, porque sus corresponsales en dólares ( bancos de EEUU) tienen impedido trabajar con productos como la marihuana.
Un banco también puede negar un crédito porque el solicitante tiene una actividad política. Es el caso de las denominadas personas políticamente expuestas (PEP).
Se entiende por personas políticamente expuestas a aquellas que desempeñan o han desempeñado en los últimos cinco años funciones públicas de importancia en el país o en el extranjero, tales como: jefes de Estado o de gobierno, políticos de jerarquía, funcionarios gubernamentales, judiciales, o militares de alta jerarquía, representantes y senadores del Poder Legislativo, dirigentes destacados de partidos políticos, directores y altos ejecutivos de empresas estatales y otras entidades públicas, según el BCU.
“Un legislador, por ejemplo, que tiene una actividad productiva y quiere acceder a un crédito automáticamente cae en esa nueva normativa que son los PEP. Hay bancos que -por definición- no trabajan con PEP. Y como si fuera poco, el efecto de ser PEP se prorroga por cinco años cuando se dejó de serlo. Creo que esto es un poco exagerado por demás”, consideró. El alcance de la norma llega también a los familiares directos.
