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13 de junio 2024 - 5:00hs

Las transferencias electrónicas instantáneas de dinero permiten hoy enviar y recibir dinero todos los días y sin importar la hora, tanto para los usuarios que tienen cuentas gestionadas por bancos, como por emisores de dinero electrónico. Esta modalidad se ha ido consolidando a lo largo de casi tres años y la cantidad de operaciones ha venido creciendo de forma exponencial.

Otro cambio que el Banco Central (BCU) quiere impulsar en el sistema de pagos son las transferencias inmediatas de dinero entre personas y comercios (pagos rápidos), para que sea utilizado como un medio más en las operaciones cotidianas, junto con otras alternativas como el efectivo y las tarjetas.

De esta manera, cualquier persona podría tener la opción de comprar en un comercio y pagar con una transferencia automática desde su teléfono celular. Esto mediante el escaneo de un código QR en una terminal de pago que tendrá el establecimiento.

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En Uruguay uno de los actores privados que está trabajando en la implementación de los pagos rápidos es Urutec (administrador de la Cámara de Compensación Automatizada), propiedad de la Bolsa Electrónica de Valores, y que tiene como socios a todos los bancos que operan en el país.

El gerente general de Urutec, Carlos Ham, dijo a El Observador que la primera etapa del proyecto “está muy avanzada”. "Básicamente desde las APP de los bancos y los emisores de dinero electrónico va a existir una opción para poder pagar con la lectura de códigos QR que se van desplegar en los comercios”, afirmó.

Según adelantó, el nuevo producto se lanzará al mercado en la segunda quincena de julio, a una escala muy reducida, y se espera que se empiece a masificar unos meses después.

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QR estáticos y QR dinámicos

Desde el inicio se podrán leer QR estáticos (los que se pegan en un mostrador) y QR dinámicos (generados a través de un POS u otro sistema).

El pago llevará apenas un par de pasos. Cuando se utilizan QR estáticos el cliente desde la aplicación de homebanking o emisor de dinero electrónico coloca el monto a pagar desde su cuenta, luego lee con el teléfono el código QR en la terminal de pago que tenga el establecimiento, y acepta la operación. En pocos segundos se notifica la acreditación del dinero en la cuenta del comerciante, que también puede verlo en la pantalla de su sistema.

Cuando se usa QR dinámico el comercio muestra un código QR donde ya aparece el importe a pagar. Se lee con el teléfono, y cuando aparece el comercio y el monto, se da aceptar. Automáticamente el comercio ve la transacción acreditada en su cuenta.

Hoy ya existen algunas experiencias en el país con estas modalidades de pago, pero las autoridades del Banco Central (BCU) quieren perfeccionarlo y masificarlo, según la hoja de ruta del sistema de pagos para el período 2023-2025. Por ejemplo, a futuro se podría usar en el sistema de transporte urbano y suburbano.

Tiempo atrás el regulador había impulsado algunos cambios normativos para permitir la interoperabilidad para el procesamiento electrónico de pagos, independientemente del canal de acceso por el que se inicie la transacción de pago, es decir POS o QR.

Transferencias instantáneas “agregan valor”

La vedette de los últimos dos años ha sido la transferencia electrónica instantánea de dinero, que registra un crecimiento sostenido a medida que más instituciones se han ido sumando al sistema.

Los últimos datos oficiales divulgados por el BCU mostraron que en todo el año pasado se realizaron alrededor de 8,3 millones de operaciones, esto es casi 10 veces más que en 2022.

Si se toma el conjunto del año pasado, la participación de estas transacciones sobre el total de transferencias cursadas por el Sistema de Pagos Interbancario (44 millones) fue de 19%, de acuerdo al BCU.

“La evaluación es muy positiva. Mes a mes crece la cantidad de transferencias que se hacen y la cantidad de clientes que las adoptan; eso demuestra que para el usuario es una opción que agrega valor”, afirmó Ham.

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Fin de semana y por fuera de horario bancario

Del total de transferencias inmediatas interbancarias, los sábados y domingos se realizan aproximadamente el 15%. En tanto, si se toman en cuenta solo las que se realizan de lunes a viernes, el 80% se efectúan entre las 8:00 hs y 20:00 hs, y el 20% restante fuera de ese horario, según datos de Urutec.

Para las transferencias inmediatas en pesos, el 33% son por montos menores a $ 1.000 y el 41% por montos entre $ 1.000 y $ 5.000. En dólares, el 33% de las operaciones son de montos menores a US$ 100.

El monto de estas operaciones tiene tope de $ 22.000 o US$ 500. Los topes son una medida de seguridad. Ham explicó que se buscaron montos que cubrieran buena parte del universo de transferencias y que limiten la exposición del usuario en caso de que le roben las credenciales. Algo más del 80% de las transferencias interbancarias son por un monto inferior a los topes actuales.

¿Cómo vienen las transferencias con número de celular?

Otra modalidad más reciente son las transferencias a un número de celular sin tener que recordar el número de cuenta. Por ahora la adopción es baja y hay algo más de 400 mil cuentas con celular asociado. “Para que el sistema se masifique y tenga la utilidad para el que fue pensado, sería necesario alcanzar un millón de cuentas asociadas”, afirmó Ham.

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