Las alternativas que ofrecen a sus clientes los principales bancos uruguayos: depósitos a plazos fijos en pesos, unidades indexadas y dólares, o inversiones
Cuando uno escucha o ve la fecha 31 de octubre lo primero qué piensa es en Halloween, los disfraces o la celebración nocturna con amigos. Sin embargo, el 31 de octubre, además de ser Halloween, es el Día Mundial del Ahorro.
En 1924, se realizó el Primer Congreso del Ahorro en Milán, Italia, donde se reunieron delegados de diversos países para tratar temas relacionados con la organización y legislación de las cajas de ahorro. Las sesiones finalizaron el 31 de octubre, día que se decidió instituir como el Día Universal del Ahorro, devenido en Día Mundial. Ese día se celebra con el objetivo de concientizar a la población sobre la importancia de tener una cultura del ahorro.
Ahorrar, según la Real Academia Española (RAE), es “reservar una parte de los ingresos ordinarios” o “guardar dinero como previsión para necesidades futuras”.
Hoy en día, cada vez más las diversas instituciones financieras del mundo apuntan a una educación financiera de sus usuarios y del público en general. Según la economista Bárbara Mainzer, hasta “desde el punto de vista macroeconómico hay grandes beneficios de tener una población que planifica mejor y toma mejores decisiones en todo lo relativo al dinero”.
En ese sentido, el Banco Central del Uruguay (BCU), por ejemplo, tiene en su hoja de ruta reducir la dolarización de la economía uruguaya. El presidente del BCU, Diego Labat, dijo a El Observador que dentro de la estrategia que desdolarización que está llevando adelante el banco surge la cuestión de cómo hacer para lograr una mayor canalización del ahorro en pesos para las familias, algo que sea “fácil” y “más accesible”.
En la línea de la educación financiera y la posibilidad que tienen las familias para ahorrar, El Observador realizó un relevamiento de las opciones que ofrecen los principales bancos uruguayos para que sus clientes puedan ahorrar.
Mariela Espino, gerenta general del Banco República (BROU), señaló que el banco ofrece, por un lado, los “productos tradicionales de ahorros y plazo fijo” a los que se le suma un “producto innovador” llamado Ahorro en Sueldo.
El mecanismo de Ahorro en Sueldo es una cuenta que recibe, de forma mensual durante 12 meses consecutivos, créditos automáticos por determinado monto, que debe ser indicado el día de la contratación. A ese ahorro generado, se le aplica una tasa de interés preferencial y, pasados los doce meses de contrato, los intereses generados son depositados en la cuenta. Esta opción está disponible únicamente en pesos uruguayos.
Por otro lado están la Caja de Ahorro Microcuenta que está dirigida exclusivamente a beneficiarios de préstamos otorgados por República Microfinanzas y la X mi Cuenta, que apunta exclusivamente a jóvenes residentes de entre 14 y 17 años y que está pensada como puerta de entrada a la “bancarización” de público joven.
Ahorro
Sobre depósitos a plazo fijo, pueden realizarse en dólares, pesos uruguayos, euros y unidades indexadas (UI). La rentabilidad está asociada al plazo de contrato y se mantiene una tasa fija durante todo el período de constitución. El cobro de intereses es también de acuerdo al plazo y además, la moneda y modalidad definida. Podría ser a vencimiento o mensual en el caso de los depósitos en pesos, dólares y euros y a vencimiento o trimestral en el caso de UI.
En el caso de inversores, “además de plazos fijos con tasas preferenciales, de acuerdo al perfil del inversor, podemos ofrecer Letras de Regulación Monetaria (LRM) o bonos uruguayos”, agregó Espino. Las LRM es deuda que emite el BCU para sacar pesos del mercado.
Inés Sturla, responsable de productos de Itaú Personal Bank, informó que para fomentar los planes de ahorro de sus clientes, el banco se basa en cuatro pilares: expansión del capital, accesibilidad, transparencia y seguimiento. Actualmente, Itaú tiene diversos mecanismos de ahorro.
Por un lado, el U25, un programa destinado a jóvenes de entre 18 y 25 años que incluye cajas de ahorro en pesos y dólares, tarjetas de débito y crédito Volar y un bono de bienvenida de millas. Hasta setiembre, el banco registraba 40 mil cuentas de este tipo.
El Ahorro programado es otra las funcionalidades que ofrece Itaú a sus clientes. Con la misma, el usuario puede programar que determinada cantidad de dinero que ingrese a una cuenta principal sea transferido a una cuenta secundaria. “Funciona como una alcancía digital: al tener la cuenta ahorro separada de la cuenta que se emplea habitualmente se ayuda a generar una mayor disciplina y programación en el gasto”, indicó Sturla.
Itaú también promueve algunos productos que apuntan a rentabilizar los ahorros. Pensando en el corto plazo de hasta 2 años, los habituales son depósitos a plazo fijo, donde se retira de la cuenta del usuario el monto elegido y al vencimiento se vuelve a acreditar el depósito más los intereses. Los depósitos pueden hacerse en pesos, dólares y UI.
Ahorro
También están las LRM donde el usuario deberá elegir el monto o “valor nominal” y el plazo para invertir en esa deuda que emite el BCU. El monto es la suma de dinero que se va a acreditar en su cuenta al vencimiento de la letra. De esa cuenta, se Al invertir en una LRM, deberá elegir el monto o “valor nominal” (en este caso el monto es la suma de dinero que se va a acreditar en tu cuenta al vencimiento de la letra) y el plazo se restará el “valor de compra” que es la diferencia entre el “valor nominal” y la ganancia por interés que el usuario vaya a tener. Al plazo que el usuario defina, se acreditará todo el dinero en su cuenta.
Una opción más sofisticada es la de los Certificados de Depósito para invertir en dólares, que son títulos de deuda emitidos por Itaú BBA International PLC a favor de Banco Itaú Uruguay SA.
Pensando a mediano o largo plazo –de 2 a 5 años–, Itaú ofrece fondos de inversión. Además los clientes pueden acceder a operar con acciones, Fondos Cotizados (ETFs) y bonos de los principales mercados.
Itaú tiene el programa de orientación financiera Fitnanzas con el que busca fortalecer el manejo del dinero de las personas y promover la salud financiera. Busca brindar conocimiento y herramientas para concientizar a las personas sobre el buen uso del dinero y la gestión de las finanzas personales.
Desde Scotiabank ofrecen diversos paquetes de cuenta en los que brindan la posibilidad de contratar una caja de ahorro o cuenta corriente en pesos, dólares o UI. En el caso de que el cliente opte por ahorrar en pesos, Scotiabank ofrece la posibilidad de que, manteniendo saldos por encima de los $100 mil, se le pague intereses.
Desde el banco también consideran que las cajas de ahorro en UI son una opción “muy interesante”, ya que permiten mantener el poder de compra y valorizar los ahorros mes a mes.
Ante la consulta sobre en qué moneda conviene ahorrar, los expertos del banco recomiendan hacerlo en la misma moneda de la compra que el cliente quiere realizar. “Si estamos ahorrando para una casa, un auto o electrodomésticos, por ejemplo, entonces lo mejor sería ahorrar en dólares”, indicaron.
Ahorro
En el caso de que el usuario ya tenga determinado ahorro como punto de partida y que entienda que no va a necesitarlo por determinado período de tiempo, Scotiabank recomienda realizar un depósito a plazo fijo.
El banco tiene opciones disponibles en pesos, dólares y UI. La tasa de interés que se pagará por el depósito estará sujeta al monto, moneda y plazo de la colocación. “Representa una inversión de bajo riesgo que te asegura un pago de interés periódico”, sostienen desde la entidad.
Desde la Banca Premium de Scotiabank también ofrecen diversas opciones de inversión como bonos americanos, LRM y portafolios de inversión, que se adecuan al tipo y perfil del inversor.
Desde el Banco BBVA informaron a El Observador que el principal instrumento al que sus clientes pueden recurrir para ahorrar es la Caja de Ahorro que puede ser bimonetaria (en pesos y dólares). Existen diferentes opciones de caja de ahorros según el perfil y las necesidades de los clientes.
Esta cuenta permite la disposición de los fondos a través de tarjeta de débito, transferencias bancarias (a través de BBVA.net) e, incluso, retiro por caja en las sucursales del banco (según la cuenta contratada este tipo de movimiento puede tener costo).
Para que los clientes puedan rentabilizar sus ahorros, BBVA ofrece diversas opciones según tipo de activo, zona geográfica, nivel de riesgo, temática, por los que pagan rentas o por fondos sostenibles.
El banco Santander ofrece diferentes posibilidades de ahorro e inversión acordes a cada cliente, como pueden ser depósitos a plazo fijo en pesos, dólares y euros, con variados plazos. También brinda opciones de inversión en LRM y en títulos (bonos) del gobierno uruguayo en dólares.
A su vez, suma la posibilidad de invertir en títulos internacionales a través de letras y bonos del gobierno de Estados Unidos.
Sumadas a estas opciones, los clientes Select y Private Banking de Santander tienen la posibilidad de acceder a una gama de productos más amplia, como ser parte de fondos mutuos, ETFs, bonos y acciones internacionales. Los clientes cuentan con el asesoramiento de expertos, quienes los orientan a tomar sus decisiones de inversión de acuerdo al perfil y al riesgo que quiera asumir cada uno.
Para el Banco Santander, la educación financiera es un pilar fundamental, por lo que ofrece a clientes e interesados, capacitación y contenidos vinculados a la temática.
Un ejemplo de esto es el programa #FinanzasATR, una iniciativa con la cual Santander se dirige al público joven para brindar recomendaciones dirigidas a mejorar su relación con el dinero y a que obtengan los resultados financieros deseados a través del uso de plataformas digitales y redes sociales. Además, desde hace años se realizan talleres de inclusión financiera a cargo de voluntarios del banco.