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19 de enero 2023 - 5:02hs

Nunca es mal momento para entrar en el mundo de las finanzas y comenzar a invertir o, al menos, a preservar los ahorros. Algunas instituciones ofrecen alternativas para poner a trabajar el dinero a partir de los $500, por ejemplo, a través de la programación de un ahorro mensual permanente.

También existen otras opciones. A partir de los US$5 mil mediante las operaciones en una plataforma online o apostar por títulos valores a partir de los US$ 10 mil.

El Banco República Oriental del Uruguay (BROU) ofrece la posibilidad de constituir depósitos a plazo fijo a partir de $5 mil.

Asimismo, está la posibilidad de programar un ahorro mensual recurrente, a partir de un monto mínimo de $500 mensuales. Esta opción se llama Ahorro en sueldo.

Por otra parte, para comenzar a invertir en títulos valores se requiere un monto mínimo de U$S10 mil, aunque pueden existir productos a los que por distintos factores se puede acceder con un monto menor.

Comenzar a ahorrar con $500 al mes

Para los casos en los que existe una disponibilidad mensual de ahorro, y se quiere tomar una decisión una vez y olvidarse del tema, se puede programar en el e-Brou —plataforma electrónica para operar dentro del BROU— un Ahorro en Sueldo, a partir de un monto mínimo mensual de $500.

El monto elegido se debita automáticamente cada mes de la caja de ahorros en la fecha seleccionada y se vuelca en el ahorro. Se puede debitar hasta $50 mil al mes.

La tasa de interés para Ahorro en sueldo correspondiente al primer año es del 10%, según los datos que proporcionó el BROU el 1° de enero de 2023. Si el usuario decide renovar para un segundo año este contrato, a la tasa se le agrega una “prima por permanencia” para el segundo año (es decir, la primera renovación), por lo que la tasa pasa a ser del 10% al 11,5%. Asimismo, para el tercer año de permanencia del usuario (o segunda renovación), la tasa pasa del 11,5% al 12,5%.

Plazos fijos: pesos, dólares y unidades indexadas

Otras de las opciones para invertir es el plazo fijo, que, aunque se debe disponer de montos más elevados, se puede comenzar con $5 mil, se opta por un plazo fijo en pesos. También está la opción en dólares, en este caso el monto mínimo es US$ 500, y en unidades indexadas (UI), cuya base es de UI 1.500.

¿Cómo funciona el plazo fijo? Consiste en dejar depositado en una entidad bancaria un monto de dinero por un plazo determinado. El usuario puede definir el monto mínimo y su plazo (mínimo 30 días), según las condiciones de esa institución. Cuando llega la fecha de vencimiento, el usuario contará, además de su capital invertido, con cierto porcentaje de interés, que se expresa de manera anual.

En el caso del BROU, después de colocar un monto base, al terminar el plazo fijo, se podrá obtener el capital inicial más los interesas. A partir de los 91 días está la opción de que se retribuyan al vencimiento o de manera mensual. Cuando se espera a la fecha del vencimiento, la tasa de interés es mayor. En los períodos más cortos (de 30 a 59 días y de 60 a 90 días), no está la posibilidad de que se pague mensualmente.

Según el simulador que ofrece e-Brou —cuya tasa de interés es un poco más elevada que la  del pizarrón de las sucursales—, si un usuario (persona física) constituye un plazo fijo por $ 10 mil, generará un interés de $217,18 a un plazo de 91 días (para este período la tasa asciende a 9%). Esto quiere decir que el usuario se hará de $10.217,18, retirándolo al vencimiento.

Con el mismo monto base, pero a un plazo de 547 días (para este período la tasa asciende a 9,9%), el usuario generará  un interés de $1.519,68, por lo que su dinero inicial habrá trepado de $10 mil a $11.519,68.

Cabe destacar que, a través de un capital inicial de $10 mil, el usuario podrá optar por cobrar el monto generado más los intereses aplicados de manera mensual a partir del día 91 de haber colocado el monto en el depósito a plazo fijo.

En este caso, la tasa por los intereses es menor. Tal como indica el simulador de e-Brou, si la persona coloca $10 mil, obtendrá, después de 91 días, un interés generado por $ 64,22 (la tasa por ese período es del 8,1%). Mientras tanto, después de los 547 días, por ejemplo, obtendrá $ 70,40 por el interés generado en ese período (la tasa por esa cantidad de días asciende a 8,91%).

Tasas de plazo fijo 2023 para personas físicas (BROU) by El Observador on Scribd

 “Es necesario identificar los objetivos de inversión, las necesidades y/o consideraciones personales y familiares, así como los riesgos que se está dispuesto asumir. Todo esto permite elegir el producto adecuado para cada necesidad”, indicó la gerenta general del BROU, Mariela Espino, en intercambio con Café & Negocios.

“Y, en particular, para inversiones en variados instrumentos, reflexionar sobre estos puntos posibilita diagramar una estrategia, un plan, que permita flujos de fondos adecuados a las necesidades, tolerancia al riesgo y que sea posible de ejecutar con las alternativas que brinda el mercado”, se explayó la ejecutiva.

Títulos valores, la alternativa para los avanzados 

A partir de US$ 10 mil, se puede invertir en título valores. Consultada por cuánto puede ganar una persona que apueste por estos instrumentos a la hora de invertir, Espino explicó que eso “depende del instrumento y de las condiciones del mercado. En general, la rentabilidad siempre está asociada al riesgo y la moneda de la inversión. A mayor riesgo, mayor rentabilidad, y viceversa”.

Hay que considerar además la incidencia de impuestos que gravan los ingresos por intereses según las distintas opciones.

“En caso de inversiones en títulos valores, el BROU propone coordinar una entrevista con un ejecutivo especializado en inversiones a los efectos de recibir orientación en cuanto a los mercados y las distintas alternativas de inversión. En este caso, el banco cuenta con oficinas abocadas específicamente a este tema en las ciudad de Montevideo, Colonia y Punta del Este”, recomendó Espino.

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El secreto está en diversificar: invertir a partir de los US$ 5 mil

“La clave está en pensar a largo plazo, tener paciencia y no desesperar”, advierte el analista financiero certificado (CFA, por sus siglas en inglés) de la corredora de bolsa uruguaya Nobilis, Mauricio Tchilingirbachian.

A mediados de 2022, Nobilis lanzó una plataforma que permite comenzar a invertir con montos a partir de US$ 5 mil.

Esta posibilidad de invertir online está enfocada en aquellas personas interesadas en construir un ahorro privado, pensando en su futuro ya sea como complemento previsional o simplemente para concretar algún objetivo de mediano a largo plazo.

“Si sos una persona ajena al mundo de las inversiones lo mejor es proceder con asesoramiento profesional” para dar los primeros pasos, dijo Head of Trading Desk de Nobilis,  Sebastián Arena, en intercambio con Café & Negocios.

La plataforma digital permite que el usuario invierta de forma híbrida. Esto significa que lo puede hacer de manera autónoma, pero puede también contar con el asesoramiento de la corredora de bolsa.

"El inversor debe enfocarse en definir su perfil. Una vez terminado este paso se le ofrecen portafolios acordes a sus características de manera que no debe tomar decisiones de gestión de su portafolio. Las mismas están delegadas en nuestro equipo comercial y de inversiones", señaló Arenas.

Consejos para inversores principiantes

“Mi consejo es empezar a invertir lo antes posible ,ya que el tiempo es un factor muy importante para lograr los objetivos —indicó Arena—. Por ejemplo, si una persona cuenta con un capital inicial de US$ 10 mil y, a su vez, tiene la posibilidad de ahorrar US$ 250 por mes durante 30 años, logrará tener un capital de US$ 100 mil”.

Sin embargo, si esa misma persona lo invierte en un portafolio que tiene un retorno de un 8% anual, puede generar un patrimonio de US$ 482 mil aproximadamente en ese mismo período de tiempo, apuntó el experto en inversiones.

“Esto es un ejemplo muy claro de la diferencia entre invertir mis ahorros versus dejarlos en la cuenta del banco. La clave está en pensar a largo plazo, tener paciencia y no desesperar”, señaló.

En Nobilis Digital, como se denomina la plataforma de la corredora, los portafolios están construidos con activos internacionales, bonos, acciones e inversiones alternativas (propiedades y oro).

A través de instrumentos de gestión pasiva invierten de manera diversificada en distintos países, industrias y sectores.

efe

¿Dólar o unidades indexadas?

Culturalmente, el uruguayo tiende ahorrar en dólares. Sin embargo, otra alternativa frente a la moneda americana es la unidad indexada. Esta una unidad de valor se va reajustando de acuerdo a la inflación, que se mide por el Índice de Precios del Consumo o IPC. Es decir, no se desprecia debido a la inflación.

Frente a estas opciones, Espino explicó: "La unidad indexada mantiene el poder de compra a lo largo del tiempo dentro del país, en tanto que la evolución del dólar está asociado a otras variables; dependiendo de los objetivos de cada inversor podrá ser conveniente invertir en una u otra moneda, o diversificar la inversión”.

Por otro lado, Tchilingirbachian indicó que “históricamente la inflación ha superado a la suba del dólar en el largo plazo en más de 3% promedio anual; además, cambiar dólares constantemente tiene costos de cambiar de una moneda a otra”.

Sin embargo, “los portafolios en dólares nos permiten acceder a un montón de clases de activos que no están disponibles en moneda local por la falta de un mercado de capitales profundo. Por eso recomendamos a los inversores tener exposición a los dólares y a las unidades indexadas”, reconoció el experto.

Los portafolios de Nobilis Digital apuntan a entregar los retornos del mercado global de bonos y acciones de largo plazo. De acuerdo a la coyuntura actual los mismos oscilan entre 5% y 9% en dólares.

Las inversiones en pesos arrojan actualmente retornos de 10,5% a 12% según los vencimientos, mientras que las inversiones en unidades indexadas rinden entre 2,5% y 3,75% según el plazo, cuantificó Tchilingirbachian.

Por otra parte, “el dólar solo nos protege de forma esporádica frente a la inflación, en la mayoría de los casos cuando la economía atraviesa un shock adverso (el dólar se caracteriza por ser un estabilizador automático de la economía) mientras que la unidad indexada nos protege permanentemente”, indicó.

“La unidad indexada es la mejor forma de mantener el poder de compra de los uruguayos”, concluyó Tchilingirbachian.

Temas:

Café y Negocios BROU plazo fijo portafolio Unidad Indexada Dólar

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