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Hay casi un millón de uruguayos en el clearing y endeudamiento se acentúa en los sectores más pobres
Los datos del Clearing de informes presentados en la Comisión de Hacienda de Diputados detallan que el 35% –unas 980 mil personas– de quienes están en la base de datos con su historial crediticio tiene un informe negativo al registrar un incumplimiento en el pago de sus deudas. Además, cuanto menores son los ingresos de las personas, mayor es la concentración de la deuda total.
El Poder Ejecutivo marcó como una de sus prioridades para este año legislativo el proyecto de usura, que pretende regular y limitar los intereses que se cobren por el acceso a un crédito. Se trata de una iniciativa a estudio de la Comisión de Hacienda de Diputados. Los legisladores trabajan así para unificar dos textos similares: uno presentado por Cabildo Abierto y el otro por Daniel Peña (Partido de la Gente).
En paralelo la comisión analiza otro proyecto de ley en el que el frenteamplista Felipe Carballo plantea una "segunda oportunidad" para las personas que, con deudas por préstamos contraídos, son ingresadas al clearing de informes. Estar en esa base de datos implica, entre otras consecuencias, quedar por fuera del sistema financiero, teniendo que recurrir la mayoría de las veces a mecanismos no formales. Lo que plantea Carballo es que el Estado intervenga y negocie con los acreedores a partir de la deuda original, quitando moras y costos posteriores.
El proyecto marca un tope de 20 mil unidades indexadas, que equivalen hoy a unos $ 110 mil. Al elevar al Parlamento su propuesta, el legislador manejaba una estimación: había unos 700 mil uruguayos en el clearing de informes, a los que definió como "muertos civiles". Para avanzar en el análisis, la comisión esperaba recibir un informe que reflejara fielmente la situación actual.
El informe llegó este miércoles, y generó sorpresa por su magnitud. El Clearing de Informes tiene una base de datos con el historial crediticio de 2,8 millones de uruguayos. El 35%, que implica a unas 980 mil personas, tiene un informe negativo al registrar un incumplimiento en el pago de sus deudas. Así lo detallaron ante la Comisión de Hacienda los responsables de Equifax, la empresa que gestiona el sistema. "Nos quedamos cortos", dijo Carballo a El Observador al señalar las primeras conclusiones.
La empresa también relevó otro dato que dejó preocupados a los legisladores: a menores ingresos, mayor concentración de la deuda total. Carballo explicó que Equifax prevé siete categorías. En la primera, que incluye al sector más alto, no existe nadie con un informe negativo por deudas. Recién comienzan a aparecer en la segunda categoría y así se va ampliando hasta el último nivel. La pirámide se va ensanchando hacia la base y concentrando así el mayor endeudamiento en los sectores con menos recursos. "Trabajadores y pobres", reflexionó el diputado.
De ese casi millón de uruguayos, el 40% mantiene deudas con el sector financiero. El otro 60% está endeudado por créditos al consumo, según informó Equifax. Según el informe, el número global de deudores en esa condición se viene manteniendo más o menos estable en los últimos años. La cifra actual representa unos dos puntos porcentuales más que la se veía antes de la pandemia.
La necesidad de una mayor regulación había sido respaldada en términos generales en la Comisión de Hacienda por la Asociación de Magistrados del Uruguay. "Hay personas que hoy están sobreendeudadas por la aplicación de esta perversa ley vigente", advirtió el mes pasado una de sus integrantes, Dora Szafir. "Una vez que fallan en el pago de una cuota, por los intereses ya no pueden salir de la situación de deuda". Szafir, docente de relaciones de consumo en la Universidad de la República, relató algunos casos que le tocó presenciar.
Szafir había puesto un ejemplo: una persona sacó en su momento un crédito de $ 30 mil en 30 cuotas. Cuando apenas había cancelado tres, se desató la crisis de 2002 y ya no pudo pagar. Aplicados los intereses esa persona, que teóricamente debía $ 27 mil, quedó debiendo $ 1.361.000. "Está bien que un deudor sea sancionado, pero otra cosa es aniquilarlo, declararle la muerte civil" dijo, al señalar que esa persona va a pasar a ser radiado de toda posibilidad de obtener un nuevo crédito o de alquilar una propiedad.
En concreto, más de 2 millones de personas físicas y 93 mil personas jurídicas se mantenían como deudores activos del sistema financiero, según datos del Banco Central citados a principios de este mes por Búsqueda.
Los datos reportados al 1° de diciembre del año pasado por el Monitor del Mercado de Crédito al Consumo de Pronto señaló que el 66% de los uruguayos mantiene algún tipo de endeudamiento. Solo el 47% afirmaron creer que le darían un préstamo si lo pidieran. El 43% de los endeudados dijeron que el principal motivo para contraer un préstamo había sido "pagar cuentas".
